Nog steeds niet omgezet naar annuitair

2 weken geleden werd voor de maand september de premie van onze hypotheek afgeschreven. Dat had niet gemoeten want per 1 augustus zou onze hybride-spaar omgezet worden naar annuitair. En dat was al sinds begin juli geregeld door onze man van de Hypotheekshop. Dus maar onze man, de hypotheekadviseur, gemaild. Na 2 dagen maar eens zijn kantoor gebeld waarop ik uiteindelijk op donderdag reactie kreeg dat hij het aan het uitzoeken was. Met conclusie dat de bank het ook aan het uitzoeken was.
Vorige week vrijdag, na zelf weer per mail de status op te vragen, bleek dat de bank BNP Paribas en hun verzekeringsmaatschappij BNP Cardif de vinger naar elkaar wezen. Er was dus iets niet goed gegaan met afwikkeling van de omzetting, met gevolg geen omzetting.

Ondertussen betaal ik voor 3 maanden dubbele Overlijdensrisicoverzekering (ORV). Namelijk de per 1 juli van kracht zijnde nieuwe ORV voor de annuitaire hypotheek en van de hybride spaar die in de premie zit. Advies van onze man: 'geld storneren van de premie'. Dus dat deed ik maar.

Vorige week maandag, laatste dag van de maand, kregen we van onze man een digitaal formulier waar wij even snel onze handtekeningen op moesten zetten en dan zou hij dat verder invullen en afhandelen. Dus ik eind van de ochtend snel lopen freubelen met digitale handtekeningen en teruggestuurd. Wat volgde was weer stilte tot eind van de middag. Wederom gemaild maar geen reactie. Dus DOEI omzetting voor 1 september en nog steeds radio stilte.

Vervolgens Natasja maar laten bellen om de status op woensdag 2/9. Ja, hij zat er boven op, het dossier ligt naast hem op zijn bureau en de banken hebben het momenteel heeeeeeel druk. Hij begreep onze frustratie.

Vandaag is het alweer maandag, de maand september is 1 wk oud en we horen weer niets. Dus zojuist weer gebeld.
Onze man vind het ook reuze vervelend voor ons en begrijpt het helemaal. Ook hij vind het zonde van zijn tijd. Hij gaat nu meteen weer de bank bellen. En ja omzetting kan bij SPOED, volgens hem, enkele weken duren ipv maanden. HAHA, ik zeg, zal wel maar ze hebben al een maand de tijd gehad en door eigen administratieve fout deze door te laten lopen. Verder laten weten aan hem dat hij net zo goed als ik weet dat het een kwestie is van bijwerken in de administratie. Een paar veldjes aanpassen in het systeem. Hij snapt het allemaal maar hij kan niet dwingen want anders wil de bank ook niets meer met de Hypotheekshop doen en dan belanden we onderaan de stapel.

Wat betreft mijn onnodig dubbel betalen van de ORV, door hun fout, kan ik volgens hem niet bij hun verhalen. Dus gewoon pech voor ons omdat het nu eenmaal heel lang kan duren. Nou daar ga ik nog even over nadenken hoe ik het BNP laat weten. In ieder geval via deze weg dat Hypotheekshop en BNP Paribas en BNP Cardif zich niet aangetrokken voelen om een vergoeding tegen over te zetten.

Les uit deze is dat je er zelf enorm op moet blijven zitten. Ik heb geprobeerd de omzetting met de bank zelf te regelen. Dat had me wel meer tijd gekost maar geen 1.495 euro advieskosten voor afhandeling via de Hypotheekshop. Maar BNP was onbereikbaar en weigerde me een offerte te geven gezien dit via onze Hypotheekshop moest lopen.
Onze man gaat vandaag mailen met wat hij weet en wat het resultaat is. In de tussentijd ga ik wekelijks navragen.

Afijn, voorlopige hebben we zelf al 6.000 euro afgelost en met een beetje geluk gaan we over 1 maand weer 2.000 aflossen op het aflossingsvrije deel.

Toch maar even de redactie van Tros Radar van info voorzien. Wellicht een onderwerp wat meer voorkomt.

Langs de hypotheekadviseur geweest

Vanochtend langs onze hypotheekadviseur geweest. Na een half uur was ik weer buiten en langer kon ik en hij het ook niet maken. De vraag was of wij voordeliger uit zijn met het omzetten van de Hybride Spaar hypotheek a 100.000,00 euro naar een Annuïteiten hypotheek. De vraag of het verlost zijn van de premie opweegt tegen de Annuïteit in verband met het hypotheekrenteaftrek (HRA) voordeel. Dit voordeel of juist nadeel tussen de 2 hypotheekvormen moet ik nog tussen mijn oren krijgen. Wel waren we er over uit dat oversluiten geen enkel voordeel heeft. En gezien ons huis onder water staat niet echt mogelijk om bij te lenen als we dat voor de aflosboete (+/- 30.000,00 totale kosten incl. notaris) moeten doen. En dat zouden we moeten in ons geval want kunnen we het bedrag niet in 1 x ophoesten.

Verder werd duidelijk dat nu omzetten naar annuïteit of pas per 1 mei 2019, als de rentevastperiode afloopt, niets uitmaakt. Later levert geen voordeel.

De hypotheekadviseur (Hypotheekshop) gaat nu uitrekenen waar we uiteindelijk op uitkomen bij een omzetting naar Annuïteit. Of het nadeel van de verminderde HRA over de looptijd opweegt tegen de premie.

Verder geeft onze hybride spaar hypotheek de garantie dat we 100.000,00 euro terugkrijgen en het hier niet om een beleggingshypotheek gaat. Volgens de adviseur vooral houden tenzij annuïteit voordeliger is.

Mijn vraag over hoe het advies van woekerpolisvrij.nl a 9.777,00 euro, voordeel kon bieden op de afkoop van de polis door een ander product te nemen, was het antwoord dat het enkel mogelijk zou zijn als onze huidige geldgever (BNP Paribas, destijds UCB) ons een bankspaarproduct zou bieden. Dan ben je van de premie verlost zijn. Maar die biedt BNP Paribas niet, enkel de annuïteit.

Verder vond hij het verstandig dat wij altijd zorgen dat we een bepaalde hoogte aan vaste hypotheeklast behouden, in ons geval ongeveer 1.000,00 euro p.m. (netto) en daarbij zelf de ruimte hebben om 500,00 euro extra af te lossen ipv 1.500,00 als vaste hypotheeklast te houden.

Over 4 jaar als onze rentevastperiode van 10 jaar is verlopen, kan oversluiten wel een interessante mogelijkheid zijn als een andere geldgever een betere rente aanbiedt dan de huidige. Hierbij kan je de  spaar hypotheek niet meer verhogen,  maar heb je wel de mogelijkheid dit om te zetten naar bankspaar of annuïteit. Laatste zou alleen interessant zijn als dat dus voordeliger is en dan zouden we dat nu ook kunnen doen. Onze opgebouwde huidige spaar van 8.324,00 euro kan dan afgelost worden in de hypotheek bij de afkoop.
Tegen die tijd kunnen we ook overwegen om van de Aflossingsvrije deel een gedeelte annuïteit te maken. Dat vind ik zelf ook wel een interessante optie.
Zelf extra aflossen of via de hypotheeklast is in principe hetzelfde. Enige is bij extra aflossen je er meer vrijheid in hebt om het te doen.

Ik wacht zijn berekening af en hoop nu nog die berekening van wel of geen voordeel tussen mijn oren te krijgen. Want bij de huidige hybride spaar is het wel zo dat als we over 4 jaar een nieuwe, en de verwachting is een lagere rente, ook een hogere premie betalen op de hybride spaar. Dat lijkt mij niet aantrekkelijk vs annuïteit maar dat moet ik nog even uitzoeken om te snappen.

UITLEG
Hybride (spaar) hypotheek: http://www.hypotheekspecialist.nl/page/59/hybridehypotheek.html
Bij ons is spaar wel gegarandeerd en is belegd in spaarfonds.

Annuïteiten hypotheek: http://www.hypotheekspecialist.nl/page/9/annuteitenhypotheek.html