Langs de hypotheekadviseur geweest

Vanochtend langs onze hypotheekadviseur geweest. Na een half uur was ik weer buiten en langer kon ik en hij het ook niet maken. De vraag was of wij voordeliger uit zijn met het omzetten van de Hybride Spaar hypotheek a 100.000,00 euro naar een Annuïteiten hypotheek. De vraag of het verlost zijn van de premie opweegt tegen de Annuïteit in verband met het hypotheekrenteaftrek (HRA) voordeel. Dit voordeel of juist nadeel tussen de 2 hypotheekvormen moet ik nog tussen mijn oren krijgen. Wel waren we er over uit dat oversluiten geen enkel voordeel heeft. En gezien ons huis onder water staat niet echt mogelijk om bij te lenen als we dat voor de aflosboete (+/- 30.000,00 totale kosten incl. notaris) moeten doen. En dat zouden we moeten in ons geval want kunnen we het bedrag niet in 1 x ophoesten.

Verder werd duidelijk dat nu omzetten naar annuïteit of pas per 1 mei 2019, als de rentevastperiode afloopt, niets uitmaakt. Later levert geen voordeel.

De hypotheekadviseur (Hypotheekshop) gaat nu uitrekenen waar we uiteindelijk op uitkomen bij een omzetting naar Annuïteit. Of het nadeel van de verminderde HRA over de looptijd opweegt tegen de premie.

Verder geeft onze hybride spaar hypotheek de garantie dat we 100.000,00 euro terugkrijgen en het hier niet om een beleggingshypotheek gaat. Volgens de adviseur vooral houden tenzij annuïteit voordeliger is.

Mijn vraag over hoe het advies van woekerpolisvrij.nl a 9.777,00 euro, voordeel kon bieden op de afkoop van de polis door een ander product te nemen, was het antwoord dat het enkel mogelijk zou zijn als onze huidige geldgever (BNP Paribas, destijds UCB) ons een bankspaarproduct zou bieden. Dan ben je van de premie verlost zijn. Maar die biedt BNP Paribas niet, enkel de annuïteit.

Verder vond hij het verstandig dat wij altijd zorgen dat we een bepaalde hoogte aan vaste hypotheeklast behouden, in ons geval ongeveer 1.000,00 euro p.m. (netto) en daarbij zelf de ruimte hebben om 500,00 euro extra af te lossen ipv 1.500,00 als vaste hypotheeklast te houden.

Over 4 jaar als onze rentevastperiode van 10 jaar is verlopen, kan oversluiten wel een interessante mogelijkheid zijn als een andere geldgever een betere rente aanbiedt dan de huidige. Hierbij kan je de  spaar hypotheek niet meer verhogen,  maar heb je wel de mogelijkheid dit om te zetten naar bankspaar of annuïteit. Laatste zou alleen interessant zijn als dat dus voordeliger is en dan zouden we dat nu ook kunnen doen. Onze opgebouwde huidige spaar van 8.324,00 euro kan dan afgelost worden in de hypotheek bij de afkoop.
Tegen die tijd kunnen we ook overwegen om van de Aflossingsvrije deel een gedeelte annuïteit te maken. Dat vind ik zelf ook wel een interessante optie.
Zelf extra aflossen of via de hypotheeklast is in principe hetzelfde. Enige is bij extra aflossen je er meer vrijheid in hebt om het te doen.

Ik wacht zijn berekening af en hoop nu nog die berekening van wel of geen voordeel tussen mijn oren te krijgen. Want bij de huidige hybride spaar is het wel zo dat als we over 4 jaar een nieuwe, en de verwachting is een lagere rente, ook een hogere premie betalen op de hybride spaar. Dat lijkt mij niet aantrekkelijk vs annuïteit maar dat moet ik nog even uitzoeken om te snappen.

UITLEG
Hybride (spaar) hypotheek: http://www.hypotheekspecialist.nl/page/59/hybridehypotheek.html
Bij ons is spaar wel gegarandeerd en is belegd in spaarfonds.

Annuïteiten hypotheek: http://www.hypotheekspecialist.nl/page/9/annuteitenhypotheek.html