Leesvoer over de periode onder water op weg naar Fire

In onze periode terugkijkend over 4,5 jaar heeft leesvoer ons aangezet, geholpen, gestimuleerd en gemotiveerd om de consuminderweg in te slaan met het doel onze financieel kwetsbaarheid te verminderen. Mede door het leesvoer van blogs en boeken zijn we nog steeds op reis naar financieel minder kwetsbaar en zijn we momenteel beland in een fase waar we zelfs durven te dromen om FIRE te worden.

FIRE staat voor Financially Independent Retire Early. Dat laatste doel nastreven is net nieuw naar aanleiding van het laatste leesvoer wat we hebben gelezen. Daar voor achtten we het niet voor mogelijk en waren we al blij met de gedachte dat we HOT zouden kunnen worden. HOT betekent Happy Opportunity rich and Time rich. Door te blijven lezen hoe anderen het doen en om het te durven nastreven is onze ervaring, na ruim 4,5 jaar, dat er zo veel meer mogelijk is dan je aanvankelijk dacht of zou durven dromen. Vandaar dat wij nu durven dromen om FIRE na te streven. En mocht in praktijk daar maar een gedeelte realiseerbaar zijn dan is dat altijd winst. Er is tussen niets en alles nog zoveel te bereiken, enkel wat nodig is is een begin maken om er achter te komen dat je veel meer kan. De juiste mindset zal je er bij helpen en leesvoer helpt daar enorm bij plus dat je altijd in staat bent om te blijven bewegen met veranderingen en verwachtingen.
Een ingeslagen weg naar een bepaald doel is niet altijd het echte einddoel. Soms brengt dat pad je naar iets wat je nog niet had voorzien en soms met alle puzzelstukjes onderweg kom je alsnog bij je einddoel. Het maakt niet uit, als je er beter van wordt en dat tenminste ervaren kan dan is het altijd de moeite waard.

Daarom wil ik jullie graag delen welke blogs en boeken ons hebben geholpen op onze weg. Hierbij een overzicht in de fases waar we in zaten met een toelichting welk leesvoer ons heeft geholpen.
De boeken worden verwezen naar bol.com affiliate link wat betekent dat als jij via die link een boek besteld dat wij er een commissie over krijgen. Dit zijn voor ons de kleine extra inkomsten die we proberen te genereren wat bijdraagt aan de 'alle beetjes helpen' mentaliteit.

Januari 2015
Het begin van bewustwording dat we financieel kwetsbaar zijn omdat we beseffen dat we met onze hypotheek onder water staan a 35.000 euro. Omdat ik een nieuwe baan moet zoeken ga ik lezen over mogelijkheden om te bezuinigen.
Blog: Zuinigaan

Voor herzien van hypotheekmogelijkheden.
Blog: Min of meer

Motivatie leesvoer
Blogs: Lekker Leven Met Minder, Het Rijke Wijf, in10jaarOnafhankelijk (is niet meer bereikbaar), Bespaarbalans

Mei 2015
Ik begin namens mij en Natasja deze blog Verlossende Aflossers en maken een start om onze eerste extra aflossing te doen, iets wat voelt als een druppel op de gloeiende plaat maar geïnspireerd door een blogger die in de zelfde omstandigheid verkeert toch er aan beginnen.
Blog: watkosteengezin

Motivatie leesvoer
Boek: Hypotheekvrij! - Gerhard Hormann

November 2015
Motivatie leesvoer
Boek: Helemaal vrij! - Gerhard Hormann


December 2015
Motivatie leesvoer
Boek: Eigenwijs je hypotheek aflossen - Marieke Hesselmans


Februari 2016
Bevestigingsleesvoer
Blog: Mr. Money Mustache

Motivatie leesvoer
Boek: Je geld of je leven - Rob van Eeden


Het boek wat een eyeopener was om slagen te maken in vermogen, niet alleen niet onder water staan maar je 'Wat je waard bent' gaan vergroten.
Boek: Rich Dad Poor Dad - Robert T. Kiyosaki


Juli 2019
Bewustwording en handvatten dat ook voor ons FIRE realiseerbaar is.
Boek: Quit like a millionaire - Kristy Shen


Terugkijkend op de 4,5 jaar dan zijn wij van 35.000 euro onder water staan naar een positie gegaan waar we momenteel +/- 94.000 euro aan middelen bezitten. Dat we nu in een positie zijn dat wij kunnen werken aan vermogensopbouw via beleggingen. Dit is iets wat we aan het begin van deze reis niet voor mogelijk hebben gehouden. En er zijn heel veel mijlpalen geweest in deze relatief korte tijd wat we niet voor mogelijk hebben gehouden. En nog steeds blijft de reis ons verbazen. Voor de twijfelaars of degene die denken dat dit niet voor hun weggelegd is, begin bij een blog of een boek ... je stapt daar al mee in een wereld van ongekende mogelijkheden.

Een juiste mindset doet sparen ipv geld verdampen

Per 1 sept zijn wij ORV vrij en krijgen 35,57 euro er bij. Of dan verlagen we onze hypotheeklast. Of dan verlagen we onze maandlast. In een maand is deze verlaging best aanzienlijk maar ook bij dit bedrag zouden we dit zo zouden kunnen laten verdampen in uitgaven die wij niet via de boekhouding bijhouden. Dan wordt het een gevalletje 'ikweetnietwaarhetheenging'. Dit gaat bij ons al zo met tientjes besparing of winst en helemaal met een paar euro's. Ik ben zelf ook erg van het afronden, dat is makkelijker rekenen en vind ik prettiger. Dus als ik extra inkomsten heb van 22,76 dan rond ik dat naar boven af voor de spaarrekening. Met onze maandelijkse hypotheeklasten verlaging door extra aflossen heb ik al sinds 15 september 2016 (overgang naar ons huidige woning) geen moeite gedaan die paar euro's die ontlast worden ergens consequent bij op te tellen op een plek waar het kan vermeerderen. Op een spaarrekening, beleggingsrekening of extra aflossing zelf. Inmiddels hebben wij vanaf 15 september 2016 een hypotheekverlaging van 40,15 euro gerealiseerd. Wij hebben er sowieso niet consequent meer op bespaard of extra afgelost zoals anderen wel dat principe hanteren om elk vrijgekomen euro meteen in sparen of extra aflossen te stoppen zodat je een sneeuwbal effect krijgt.

Nu wij in een klap 35,57 euro verlagen in maandlast is het wat tastbaarder het ergens bij sparen of extra aflossen en inmiddels ook de optie beleggen bij op te tellen. Met de gedachte ook dit geld niet meer te zien als gewoon extra vrij te besteden gaan we dit nu maandelijks inzetten als extra begroting voor de beleggingspot. Dit had ook de Onvoorziene Spaarpot kunnen zijn of Extra aflossen. Alleen met dat laatste denk ik liefst in makkelijke getallen, daarnaast hebben we voorlopig bepaald dat we genoeg extra aflossen wat nodig voor de resttijd tot en met 15 september 2026. Onze rentevastperiode van 1,69% loopt dan af. We zouden meer kunnen aflossen per maand maar dat geld gaat nu maandelijks naar beleggingen omdat we daar sneller rendement mee kunnen krijgen. Eerst was nog de gedachte zo snel mogelijk afgelost zijn en dan pas gaan beginnen met investeren, maar nu doen we dat dus beide. Dat moet voor het investeringskapitaal straks beter zijn.

Mede door bloggers van consuminder en FIRE gemeenschap die bloggen over hun sneeuwbal effect zet die sneeuwbal me weer aan het denken. Ook nav de blog van Fireme.nl met zijn boekreview over Quit like a millionaire vind ik zelf ook dat we er weer strakker in moeten gaan zitten met al die vrijgekomen eurootjes. Het is net als die muntjesspaarpot waar je al je kleingeld instopt wat op een gegeven moment heel veel euro's oplevert. Als je het niet doet mis je het niet, voel je het niet in je levensgeluk en is het uitgegeven. Het is de mindset wat hier bepaalt of je geld maakt of laat verdampen.

Zo'n mindset van 'hetisnietdemoeitewaard', 'vindikveelsteveelgedoe', 'geefmijmaargemak', 'loontdemoeiteniet' over extra geld in centen, euro's of tientjes zorgt dat je geld laat verdampen. Terwijl als je je mindset even anders zet, en je handelen ook, dan kan je veel extra geld vrijmaken en via beleggingen vermeerderen.

Dus eigenlijk is deze blog ook een 'note to myself' want ook ik vond die vrijgekomen euro's per maand bij extra aflossen niet de moeite waard om weer ergens op te tellen in de maandelijkse reserveringen voor sparen, beleggen of extra aflossen. De laatste 2 vooral zijn interessant omdat daar het geld echt naar je toekomt. De spaarpot is voor ons een reserve voor onvoorziene zaken of vakantie. Dat wordt dus uiteindelijk weer uitgegeven.

Wel heb ik dit jaar al gesteld dat al onze extra inkomsten die we via Euroclix, Snappcar of Crowdfunding ontvangen doorzetten naar beleggingen. Dat deden we vorig jaar ook niet, daar werd het besteed aan extraatjes. Dat laatste is leuk maar maakt je niet veel bewuster of gelukkiger met dingen doen.

Nee met dit vrijgekomen geld en de verlagingen van de extra aflos gaan we ook werken aan het sneeuwbal effect door dit te stoppen in de investeringspot. 

Free solo en nieuwe doelen

Gisteren middag zijn we naar de film Free solo gegaan. Erg mooie film die uiteindelijk ons deed besluiten onze doelen aan te passen aan nieuwe dromen.

Gisteren ochtend legde ik een nieuwe OneNote pagina aan voor het verzamelen van informatie over Olympische Spelen 2020 in Tokyo, Japan. Ik overlegde met Natasja dat we nu werk moeten maken om in 2020 naar Japan te gaan. We gaan dit concretiseren door eerst info te verzamelen. Zo kan je dit jaar al in april tickets kopen voor de wedstrijden, kan je vanaf juli waarschijnlijk al vroeg aan je vliegtickets komen.

In de middag, na eerst nog genoten te hebben van het schitterende Drents museum in Assen, gingen we dus naar de film in de namiddag: Free solo. Voor mij vooral ook om de beelden van het natuurpark Yosemite park waar de beklimming van Alex Honnold plaatsvindt bij El Capitan, een granieten rots van 900 meter hoog. Gezien wij zelf graag naar dit park willen wilde ik de film voornamelijk daarom zien.

In het half uur van de film krijgen we een beeld over Alex die in een kleine camper in het park verblijft om te oefenen voor zijn grote uitdaging. Op het moment dat hij vertelt dat hij het fijn vind om in de camper te wonen denk ik dat wij dat ook wel zouden kunnen volhouden voor een paar maanden in zo'n park. Bij de eerste beelden van het park in het begin van de film denk ik al, we moeten naar Amerika, ooit. Met het camper fragment krijg ik het idee en het nieuwe doel voor me. We moeten zsm aflossen op onze hypotheek. Dat zou met de huidige middelen in 5 jaar realiseerbaar zijn vanaf dit jaar. Dat betekent dat Natasja 56 en ik 55 jaar zijn. Dan zijn we ook wel toe aan een sabbatical of vinden we het niet erg om een baan in pauzestand te zetten. Dan kunnen we ons appartement verhuren en met een deel of helemaal van dat inkomen de reis bekostigen. Vervolgens bedacht ik dat Japan volgend jaar dan van de baan gaat. Een bezoek aan Japan kunnen we dan opnemen in ons lange reis in de wereld. Dan kunnen we overal veel langer blijven dan als we volgend jaar 3 wkn Japan doen en dan een aantal jaar later 3 wkn Amerika doen.

Ik was helemaal verguld en tijdens de film fluisterde ik tegen Natasja dat ik een idee had. Waarop Natasja direct antwoordde dat ze niet wilt hebben dat ik ga klimmen, dat ik dat maar uit mijn hoofd gaat zetten want als ik dat wil gaan doen ze het meteen uit gaat maken. Dit was net het moment in de film dat we al wat uitdagende beklimmingen zagen en de vriendin van Alex in de docu het ook best moeilijk had met het gestelde doel van Alex. Dus ik probeerde uit te leggen dat ik aan wat anders dacht. Het kwam niet helemaal door tijdens de film dus bespraken we het na de film tijdens ons diner.

Tijdens het diner legde ik het nog eens rustig voor en we konden er beiden in vinden. Betekent dat Japan voor volgend jaar van de baan gaat. Dat we serieus gaan voor zsm aflossingsvrij zijn zodat we over 5 jaar het appartement kunnen verhuren en een lange vakantie kunnen nemen waar we naar Amerika kunnen, naar Japan, wie weet Azië om te overwinteren, Australië, etc, etc.
In de tussentijd gaan we oefenen met vakanties waar we wat langer op 1 plek zitten en wie weet oefenen met een camper vakantie. Of genieten we gewoon van eigen land door wandel- of fietsvakanties. Alles is leuk en mooi met reizen: Nederland, Europa of er buiten. Dus die paar jaar nog even geen Amerika en Japan of andere mooie exotische bestemmingen kunnen wel wachten voor een groter doel.

Wie weet denken we er later weer anders over maar op dit moment zien we het idee wel zitten. Dus ik staar naar mijn boekhouding in mijn Excel werkbladen en kijk de getallen naar de aflos gaan. Nog 4 wkn en dan kan ik weer een extra aflossing doen :-)

Leven op 1 salaris

Vorige maand kwam bij mij redelijk onverwachts het besluit om mijn huidige baan op te zeggen. Op een moment dat ik na mijn vakantie er lekker tegen aan zou gaan. Helaas bleek ik toch ook na de vakantie mijn werk weer te vaak te veel naar huis te nemen en moest ik concluderen dat ik dat zo niet ga volhouden. Het is de eerste keer dat ik een baan opzeg en dan ook nog eens bij een baan waar ik het echt wel naar mijn zin had kwa werk. Maar als ik niet met de druk om kan gaan dan moet ik toch mijn conclusies trekken. Uiteraard was dit niet zo plots bedacht. In de zomer had ik mijn eerste twijfels. Deze waren voor mijn vakantie weggenomen door interne verandering en goede gesprekken. Per 1 oktober werd mijn tijdelijk contract verlengd. Helaas kwam het meenemen van werk naar huis door veel te piekeren en twijfelen heel hard terug.

Ik wilde wel meteen mijn baan opzeggen nu de knoop was doorgehakt en niet eerst kijken voor iets nieuws om dan op te zeggen. Dat vond ik niet prettig naar mijn werkgever die ik gewoon heel graag mag als mens. Het voelt ook veel bevrijdender.
Natasja stond er helemaal achter en zei 'We kunnen toch op 1 salaris leven'. En dat klopt. Maar ondanks dat wil ik wel weer iets vinden. Maar hoe snel dat zou gaan wist ik niet en ging er zelfs van uit dat we 2 maanden geen 2e inkomen zouden hebben want december is een gekke maand en als je wat hebt lopen in januari kan het pas februari zijn dat je aan de slag gaat. Daarnaast wilde ik ook goed de tijd nemen.

Nadat ik had opgezegd zou ik tot eind november werken en stuurde ik een week later een 2e sollicitatiebrief de deur uit. Ook een ICT support functie maar dan even anders, wel weer in Amersfoort en op fietsafstand.

Na een aantal dagen werd ik uitgenodigd voor een kennismakingsgesprek en zo zat ik, nadat ik 2 wkn eerder had opgezegd, al aan de sollicitatietafel. Een week later volgde het 2e gesprek met de mensen waar ik mee ga werken. Dat was vorige week maandag en in de loop van vorige week waren we met alles rond.

Per 1 december kom ik in dienst, ga weer 32 uur werken over 4 dagen en behoud mijn vrije maandag. Zo boven verwachting stap ik aaneensluitend over naar een nieuwe uitdaging. Dit had ik niet kunnen dromen. Als dit anders zou lopen had ik niet kunnen beroepen op een WW-uitkering. Maar dat wilden we ook niet.

Omdat het scenario naar nieuw werk ook anders had kunnen zijn bleef deze week de zin 'We kunnen op 1 salaris leven' hangen. Afgelopen jaar hebben we financieel de bloemetjes buiten laten zetten. Zo hebben we heel veel (mini) vakanties genomen waar bij diverse vakanties de uitgaven flink boven begroting viel, maar het kon allemaal. Verder is er aardig wat geïnvesteerd in cryptocurrencies en hebben we ook dit jaar extra afgelost. Echter dat laatste haalt niet het gestelde doel van 15.000 euro.
Nu de cryptocurrencies zich nog niet terugbetaalt en we wel een doel hebben om snel afgelost te zijn (binnen 10 jaar, nog 8 te gaan) wilden we voor 2019 sowieso weer meer gaan aflossen. Met mijn nieuwe baan kan dat makkelijk. We zouden zelfs nog veel leuke dingen kunnen doen. Maar die zin 'We kunnen op 1 salaris leven' blijft hangen en toen bedacht ik me, waarom niet gewoon in 2019 bewust op 1 salaris gaan leven. Natas vind het ook een uitstekend idee en dus zullen we in 2019 mijn salaris met alles er op en er aan doorzetten naar extra aflossen en gaan we leven van het salaris van Natasja. En als we dat ook echt weten aan te houden kunnen we maandelijks zelfs 250 euro opzij zetten voor onze Onvoorziene spaarrekening. Dat laatste is wel nodig want die is leeg momenteel.

Een tijdje niet extra aflossen is toch minder bevredigend. Je lasten maandelijks zien verlagen en de hypotheekschuld zien slinken geeft een heel prettig gevoel.

En als er nog ruimte is om kleine extraatjes (via Euroclix, Crowdfunding en Snappcar) te besteden dan stoppen we die weer in de crypto of in beleggen.

In 2020 zullen we vast wel weer de teugels vieren en ons een fijne mooie vakantie gunnen. Japan staat op de wensenlijst ... dus wie weet.

Online inkomsten 2016

Om maar meteen offtopic te beginnen :-) vandaag hebben we onze eerste 1.000 euro extra aflossing voltooid en hiermee 1/15e van ons doel voor dit jaar volbracht. Lekker begin en leuke is dat we tegenwoordig via de website direct met mobiel bankieren het geld kunnen overmaken. Dus toen vanmiddag het salaris van Natasja binnen kwam kon ik in de trein op weg van werk naar huis via mijn iPhone naar de website, inloggen met sms code, naar tabblad terugbetalen meteen het geld via de ING app overmaken. Kreeg ook meteen de nieuwe lasten door welke ik de printscreen van mijn telefoon nog snel doorstuurde naar Natasja om haar ook te feliciteren met ons eerste mijlpaaltje in het nieuwe jaar.

Maar dat terzijde want ik wilde bloggen wat onze online inkomsten voor het jaar 2016 zijn. Hierbij tel ik alleen mijn activiteiten. Natasja doet her en der ook wat maar dat is vele malen minder dan wat ik hier opsom.

TOTAAL 2016: 892,83 EURO

Adsense: magiknietmelden,00 euro
Heb ik begrepen dat ik hier niet openlijk over mag bloggen volgens Google bloggers en doen we het maar niet. Wie bekend is met het minimum bedrag dat Google hanteert eer het je je eerste geld kan laten overmaken kan opmaken wat ik eind dit jaar nog net bereikt heb.  En dat na 1,5 jaar bloggen! Zolang je bloggen lekker en leuk vind dan is dit een traag groeiende inkomsten maar toch over 1,5 jaar is het beter dan de rente op je spaar! Je mag dit best dan ook tot passief inkomen rekenen.

Qurrent vriendenkorting: 222,50 euro
Via mijn vriendenkorting link voor Qurrent heb ik in totaal 222,50 euro verdiend. Begon met een voordeel van 12,50 voor mij en de overstapper en is inmiddels 25 euro geworden voor beide partijen. Niet alle aanvragen werden doorgezet, zo zijn er totaal 3 niet voltooid en 2 staan nog op status open. Maar door de link te delen aan vrienden en op mijn blog neer te zetten heeft het dus extra opgeleverd. Toch een leuke extra korting op je eigen energie verbruik.
WIL JE LID WORDEN, klik hier

Klezzer review site: 296,11 euro
In 2016 mee begonnen en totaal 296,11 euro verdiend met reviews schrijven waarvan 36,43 euro nog moet worden uitbetaald. Hier ben ik in het begin ongeveer 40 uur mee zoet geweest om veel te review te schrijven. Daarna lange tijd niets geschreven, maar kreeg mijn aandeel van de wekelijkse inleg. Ik profiteerde van mensen die via mij ook meededen en de review links die ik via diverse social media doorzette. Tegenwoordig verdien ik puur door het aandeel zonder veel te doen en als ik een review schrijf, van een boek wat ik net heb gelezen, dan ben ik er in 5 minuten tot max 10 minuten mee zoet.
WIL JE LID WORDEN, klik hier

Euroclix: 150 euro
Begon er dit jaar nog heel actief mee met marktonderzoeken en mail link klikken, maar dat vond ik naast Klezzer en Recyclix zoveel tijd vragen ten opzichte van wat je er mee kon verdienen, dat ik die 2 activiteiten heb laten varen. In 2016 heb ik in totaal 6x 25 euro = 150 euro laten uitbetalen. En in het laatste 3/4 jaar heb ik voornamelijk euroclix gespaard met aanbrengen van leden of aankopen die ik deed bij webwinkels die via hun ook vindbaar zijn. Bijv. Bol.com en een nieuwe verzekering voor onze woning bij Independer.
WIL JE LID WORDEN, klik hier

Snappcar: 224,22 euro
Met het verhuren van onze auto zijn we eind april mee begonnen en dat liep in de lente en zomertijd lekker door. Tijdens onze verhuizing in september t/m nu hebben we de beschikbaarheid zelf flink dichtgeschroefd en hebben we momenteel weinig aanvragen.
Totaal hebben we met verhuur 224,22 euro verdiend.
WIL JE LID WORDEN, klik hier

Recyclix: -33,00 euro
Tot slot Recyclix, wat nog niet in de groene cijfers staat maar dat zal beginnen in 2017. Momenteel haal ik er mijn eigen geld van totaal 273 euro uit waarvan al 240 euro teruggekomen is. Eind deze maand zal ik mijn eerste echte winst behalen en dus geld verdienen met een gemiddelde van +/- 100 euro per maand (140 euro per 5 wkn). Moet daar wel bij zeggen dat ik het geld van mijn referrals er nog uit moet halen (481,12 euro) om echt te spreken van winst vanuit het bedrijf Recyclix. Maar tot nu toe en 10 maanden verder begint dit de beste investering te worden waarbij je na inleg al meteen weer je investering terug verdiend wat het tastbaarder maakt dan elke crowdfunding. Er is al veel over Recyclix geschreven maar tot op heden profiteert elke investeerder er van, wel of niet afhankelijk van referrals.
WIL JE LID WORDEN, klik hier gebruik dan mijn ID: A8EB-91F6-D10D

Al met al een mooie verdienste waar je extra mee kan aflossen. Door mijn openheid kom ik er niet meer onderuit om dit niet op te geven bij de Belasting. Het is extra inkomsten en dus zal ik dit opgeven. Overigens een leuk discussiepuntje in huize Van der Haven. De vraag of wij onze 'kruimelverdiensten' zo open en bloot moeten publiceren waar de Belasting achter kan komen. Nou bij deze, wil ik wel eerlijk opgeven, dus vandaar geen geheimen. Het is wel hoe het heurt ...

Op naar nieuwe verdiensten in elk opzicht in het jaar 2017. Wij genieten nog steeds van onze beste bezuinigingsslag door te zijn verhuisd naar kleiner en goedkoper mede en juist door extra af te lossen, hier te bloggen en zelf bewuster te zijn gaan consuminderen waarbij online geldverdienen, ook de kleintjes tellen mee!!!, een aandeel heeft.

Eerste doel behaald

Vandaag hebben we ons doel voor 2016 behaald door nog een 1.500 euro extra af te lossen. Met totaal 3.500 euro dit jaar hebben we ons doel behaald door de schuld onder de koopprijs te krijgen: 155.000 euro. Anders gezegd, we hebben onze 2% kosten koper er uit. Een leuk mijlpaaltje want het voelt dan ook meteen dat we niet meer onder water staan.

Voor 2017 staat een heel ambitieus doel om 15.000 euro voor 15 september 2017 af te lossen, maar dat zal vooral afhankelijk zijn van mijn inkomsten. Momenteel heb ik een tijdelijke baan tot eind januari en dan is het weer even afwachten. Met mijn huidige inkomen en langer baan behoud zou het doel voor 2017 geen problemen moeten opleveren. Dan kunnen we in het najaar op vakantie.

Nog een lange weg te gaan maar het behalen van een mijlpaal stimuleert enorm.

Eerste extra aflossing en geld terug van Qurrent

Mooie dag vandaag, met wat extra's op het salaris van Natasja konden we vandaag alvast 2.000 euro overmaken voor onze eerste extra aflossing op onze hypotheek van onze nieuwe woning. Betekent dat we op onze Aflossingsvrije leningsdeel nu na ruim 1,5 maand wonen van 77.500 -> 75.500 euro schuld gaan. Eigenlijk zijn we onze 2% kostenkoper aan het terugbetalen.
Ben benieuwd wat ons bruto lasten verlaging wordt en hoe snel Stater (administratiekantoor van MUNT) dit zal verrekenen.
Gezien de lage rente van 1,69 % zal dat niet spectaculair laag zijn, maar beetjes zijn beetjes.

Volgende maand gaan we 1.500 euro extra aflossen en sparen we het restant voor de Onvoorziene Zaken spaarpot dat slechts 50 euro saldo heeft.

Dit jaar is het doel om totaal 3.500 euro extra af te lossen omdat het kan en dan hebben we doel 1 bereikt om onder de vraagprijs uit te komen van 155.000 euro of zoals eerder aangegeven onze 2% kosten koper er al uit te hebben gehaald.
Momenteel hebben we op het annuitaire deel 212 euro afgelost via de gewone maandelijkse aflossing. Dat kan je trouwens realtime monitoren via de mijnhypotheekonline.nl van MUNT wat heel mooi is opgezet.

Afgelopen week hadden we nog wat verrekeningen van het vorige huis zoals teruggave van Vitens op het watergebruik. Die stortte deze wk 16 euro terug. Vandaag ontvingen we de brief van Qurrent die ons 151 euro terug gaan geven. Wij hadden 599 euro voorschot betaald over gas en elektra afgelopen jaar en zijn daar ruimschoots onder gebleven :-) Dit onverwachte extraatje gaat met restant spaargeld (850 euro totaal voor deze maand) naar de Onvoorziene Zaken (OZ) spaarpot waardoor deze weer snel kan aangroeien tot 4.000 euro als basis spaargeld. Dat doel zullen begin volgend jaar wel bereiken.

Voor 2017 hebben we, na het aanvullen van de OZ spaarpot tot 4.000 euro het ambitieuze doel om 15.000 euro extra af te lossen en dan nog 4 jaar aansluitend. Het doel is om hiermee over 5 jaar, halverwege de rente looptijd voor de helft afgelost te zijn.

In ieder geval is de eerste stap gezet en dat geeft weer een heel lekker bevredigend gevoel.

Precies 1 jaar terug begonnen met bloggen

Het is vandaag precies 1 jaar geleden dat ik begon te bloggen als 1 van de velen over ons huis, situatie, doel. Over aflossen en consuminderen. Nu staan we 1 dag verwijderd om de koopovereenkomst te tekenen van ons huis. In 1 jaar tijd hebben we zoveel afgelost dat we niet meer onder water staan en dat we zonder verlies het huis hebben weten te verkopen. In 1 jaar tijd zijn wij verlost van een hoge rente van 5,9% en als we niet meer zouden kopen geen enkele schuld meer hebben. Hoewel momenteel huur niet echt wenselijk is en kopen beter als je het doel stelt ook zo snel mogelijk afgelost te raken, geeft de gedachte totaal een schuld te hebben ook een lekker gevoel. We hebben vele opties.

Toen wij vorig jaar begonnen en ik met deze blog hadden we verkoop echt niet voor ogen gehad. Dat kwam niet eens in me op. Dat was pas begin dit jaar dat die gedachte in beeld kwam. Ik heb al genoeg geschreven dat we met de start van vorig jaar niets hadden kunnen voorzien wat we allemaal zouden bereiken. Terugkijkend is het voor een groter doel geweest.

Deze blog houd ik uiteraard aan en als er een nieuwe woning is worden al de pagina's aangepast met een nieuw aflosplan en de reis hoe de volgende woning zo snel mogelijk zal worden afgelost. Maar dan moet er eerst nog wat gekocht worden.

Morgen gaan we de koopovereenkomst tekenen met de kopers samen en tot de overdracht op 23 september zullen we doorgaan met extra aflossen. Elke maand nog de lasten verlichten is toch een soort rente maken totdat het geld bij overdracht weer terugkomt op de rekening :-)

UPDATE 6/6
Na wat goede commentaren onder deze blog hebben we nog nagevraagd bij de hypotheek adviseur en zullen we niet meer extra aflossen maar doorsparen om de Kosten Koper (2% kan meegefinancierd worden, dus 4% zelf betalen) te kunnen betalen bij de aankoop van de volgende woning.

Mijlpaal 20.000 euro afgelost op ALV binnen 1 jaar

14-4-16

Vandaag is een heuglijke dag. We hebben vandaag 20.000 euro totaal afgelost op Aflossingsvrije deel en wij zijn nog net geen jaar bezig! Wij hadden dit nooit kunnen bedenken toen we vorig jaar begonnen. Toen wij over de gedachte 'Druppel op de gloeiende plaat' heen waren en toch starten met het idee in 2015 met 3.000 euro gewoon maar een begin te maken en later nog wisten dit te verdubbelen, hadden we ons ook verrast dat het uiteindelijk 11.000 euro werd in 2015. Uiteraard waren voor dit jaar een paar niet voorziene middelen en mogelijkheden. Want hoe hebben wij nu al zo snel 9.000 dit jaar kunnen aflossen? Dat zal ik laten zien.

WERK
Allereerst is mijn tijdelijke baan langer tijdelijk dan verwacht. Vorig jaar november had het al afgelopen kunnen zijn maar tot op vandaag heb ik werk. Dat geeft nog steeds genoeg inkomsten om veel te sparen om extra af te lossen.
Verder bleef de hoogte van sparen hoog omdat ik van het UWV nog een aanvulling heb genoten tot afgelopen maart. Deze is dus al weggevallen maar ondanks dat hebben we inkomsten genoeg.

BESPARINGEN op LASTEN
Ik heb er genoeg over geblogd met bezuinigen door over te stappen naar nieuwe leveranciers, providers etc en toch ook nog in dit nieuwe jaar hebben we onlangs nog onze autoverzekering en woonverzekering aangepast.
Ook energieverbruik heeft de maandelijkse last flink verlaagd. Bijkomend voordeel is dat we veel meer aan koude zijn gewend en dat merkte ik onlangs in huis dat ik overdag met 16 graden geen fleecedeken gebruik en van de week op de fiets ging ik met 4 graden in de ochtend in korte fietsbroek naar werk wat ik als lekker ervaarde. Dat het je tevens een veel frisser en levendig gevoel geeft is meer winst.
Vorige week hebben we onze Toyota Prius weggedaan en daardoor extra geld vrij gemaakt door een goedkopere auto te nemen en dat heeft zijn effect gehad in de hoogte van de totale aflossing.

MARKTPLAATS
Boven onze eigen verwachtingen hebben wij in 2 jaar ruim 10.000 euro aan eigen spullen verkocht. Hier zit overigens de auto in, maar ook HiFi en een trits aan spullen. Alle overbodige luxe is weggedaan, alles wat we niet meer gebruiken is weggedaan. En je blijft je verbazen wat je nog aan eigen spullen kan verdienen als je er ook emotioneel los van kan komen maar kan missen in gebruik.

GEWOON DOEN
Door gewoon te beginnen met aflossen en bewust te zijn met uitgaven, maak je echt meer winst dan je kan voorzien. Een extraatje omdat je jezelf in het juiste standje hebt weten te zetten.

Wij hebben nu 11% totaal afgelost inclusief het stuk van Annuitaire deel. Dit jaar gaan we zeker boven de gewenste totale aflos van 11.000 euro komen en zal het ons meer mogelijkheden geven in de mogelijke verkoop van het huis. Want daar hebben we nog geen beet met een koper. De terugkoppeling van de Open huizendag was helaas niet bevredigend. Daarom gaan we door met extra aflossen tot de koper komt en wij ruimte hebben om op de marktwaarde van het huis uit te komen.

Terugkoppeling van de stellen die langs zijn geweest, aldus onze makelaar:

Algemene bevindingen bijgewerkt op donderdag 7 april 2016

Open Huis 2 april 2016

Stel 1: Moet teveel aan gebeuren om het naar de zin te maken

Stel 2: Zoeken nog even verder, moet te veel aan gebeuren

Stel 3: Meneer gesproken maar belt zelf nog even terug. Indien volgende week niets gehoord nogmaals proberen 

Stel 4: 2 x voicemail ingesproken (1 x 4 april, 1 x 7 april) 7 april ook mail gestuurd 

Stel 5: geen telefoonnummer. Mail verzonden

Auto de deur uit en meteen 3.000 extra aflossen

Om geld te maken hebben we onze *sniksnik en nog eens snik* Toyota Prius (2008) op marktplaats gezet. We vroegen er 6.000 euro voor en daar werd snel op gereageerd door heel veel handelaren behalve voor de vraagprijs op 1 na die hem vorige wk zaterdag zou ophalen voor de vraagprijs. Afspreken was wat lastig ivm de Open huizen dag maar deden dat toch om 15u. Uiteindelijk kwam de koper niet opdagen.

Eergisteren ging ik kijken naar dealer die een Suzuki Alto had staan en die voor onze auto met inruil 4.500 euro wilde teruggeven. Een dealer in Nijkerk wilde hem beoordelen. Had zelf een prijzige Alto staan maar bood 4.000 euro voor de Prius. Ik ging akkoord. Alleen na het vrijwaren op kantoor bleek dat ik geen 4.000 euro zou krijgen overgemaakt maar het verschil tussen de verkoopprijs van de Suzuki en mijn inruil. Dat had ik niet voor ogen. Mijn misverstand, en zo kon ik diezelfde dag mijn eigen auto weer op mijn naam gaan schrijven a 9,90 euro. Dus via garage was ook geen goede zaken doen.

Gisteren de vraagprijs aangepast naar  5.750 euro en nog wat belangstellenden benadert via de nieuwe chat van Marktplaats. Iemand wilde hem al eerder voor 5.500 euro ophalen. Dus die weer gevraagd. Al het andere aanbod was van 3.500 tot 5.000 euro. Na gisteren nog een paar keer heen via de chat spraken we voor vanochtend af.

Het betrof een handelaar van een taxi bedrijf uit Amsterdam die verder niet moeilijk deed. Ff een testritje in mijn bijzijn en zijn compagnon om vervolgens meteen thuis het geld over te maken. Heerlijk dat online bankieren. Binnen een kwartier stond er via onze gezamenlijke bank 5.500 euro op de rekening. Vervolgens samen nog even bij supermarkt op naam zetten en toen ze weg gingen, nog snel even deze foto als in TOTZIENS TOYOTA PRIUS, BESTE AUTO OOIT.
Het voelde goed om hem te verkopen aan een taxi bedrijf die inmiddels 10 Toyota Priussen laat rijden in 020 en omgeving.

Ik meteen 3.000 overgemaakt naar BNP voor onze extra aflossing en ook dat voelde goed. Restant geld is voor zoeken naar een Suzuki Alto met trekhaak. Dat laatste willen we er toch bij zodat we de komende 3 jaar toch nog op pad kunnen met onze fietsen voor weekendjes weg naar bijvoorbeeld de Eifel of Ardennen. Het zal wel even wennen zijn maar dat went vast. Over 3 jaar nemen we weer een fijnere auto als we dat dan nog willen.

Morgen gaat Natasja op auto jacht. Wat betreft het huis blijft het momenteel stil. Er is nog niets voortgekomen uit de Open huizen dag helaas maar wij gaan verder. Van het weekend zag ik de eerste salamander in onze vijver in de tuin (cementbak met 50 cm dwarsdoorsnee) en de eerste bloempjes in bloei. Maakt het veeeeeeel minder erg om nog de lente thuis mee te maken :-)

UPDATE 8/4/16 15:40

Nouja het is geen Alto geworden. Het wordt een minder zuinig en iets meer auto bij onze bekende autodealer. We gaan voor het eerst van ons leven in een europese wagen rijden na al die dankbare Aziaten. De besparing op maandbasis wat betreft lasten met wegenbelasting en verzekering: 25,58 euro. Toch al een fijne besparing en met het doel sowieso minder te rijden en meer te fietsen zal het met het benzine verbruik wel meevallen.
Volkswagen Polo 1.4 uit 2000

En toen werd het stil

Begonnen we onze verkoop van het huis goed met 2 bezichtigingen, via eigen makelaars netwerk, werd het stil nadat we op Funda kwamen. Even had ik de euforie na alle positieve reacties van mensen maar moest tot dinsdag wachten voor de eerste geïnteresseerden die vorige wk donderdag langskwamen.

Het stel die de locatie en ruimte perfect vonden, vonden de prijs aan de hoge kant. Daarna bleef het weer stil. Het kan mogelijk wezen dat met vooruitzicht van aankomende zaterdag 2 april Open Huis dat iedereen daar op wacht om ongedwongen in vrije tijd te komen shoppen. Daar focussen we ons nu op maar trekken een plan als er na dit weekend verder niets voortvloeit uit de Open huis dag.

Kunst is bewegen en anticiperen. Het volgende plan is niet te lang afwachten en doorgaan met vervroegd aflossen.

Inmiddels heb ik deze week onze Onvoorziene Zaken spaar tot 5.000 euro weer weten aan te vullen en sparen we met alle kleine beetjes de Aflos spaar. Zo krijg ik deze week weer een 25 euro van Euroclix.

Gisteren ben ik naar de goudboer gegaan om mijn gouden ketting met ring te verkopen en tot mijn aangename verrassing bleek ik 420 euro om mijn hals te hebben hangen. Dus dat kan meteen door naar de Aflos spaar. Ik heb die ketting en ring ooit in mijn vrijgezellentijd gekocht eind jaren 90 in Indonesië en inmiddels door de goudprijs er het dubbele voor teruggekregen. Eigenlijk mijn beste investering zo met 50% rendement wat ik altijd om mijn hals droeg.

In het kader van ontspullen en loskomen van 'het hebben' was dit een mooie stap. Overigens vond ik de ketting lastig bij het fitnessen waar het heen en weer hopt. Dus daar ben ik van verlost. Ik deed de ketting nooit af.

Gisteren ook meteen onze auto Toyota Prius op marktplaats gezet. Dat hakt er gek genoeg diep in. Dat is emotioneel best een dingetje wat je doet beseffen hoe erg dat 'spullen hebben' nog in je systeem zit.

We gaan voor een paar jaar rijden in een 2e hands Suzuki Alto om zo extra geld te maken om af te lossen met gevolg dat onze hypotheekschuld en onze maandlasten weer omlaag gaan. Dit kan ons grofweg 69 euro per maand schelen (met daling van maandelijkse hypotheekrente, autoverzekering en wegenbelasting). Luisterend naar het radio interview van Gerhard Hormann bij L1 van de week, was ik er over uit dit voor de Open huis dag te doen ipv er na. Het kan sowieso geen kwaad, al zouden we met succes het huis nu wel snel verkopen.

Verder staan er nog wat andere spullen op marktplaats en hopelijk levert dat nog enkele honderden euros op als mede Koningsdag waar wij prullaria al in diverse koffers klaar hebben staan.

Komende dagen gaan we zelf ook ons verder oriënteren in huizen dus zullen we allebei afzonderlijk op pad gaan met Open Huis in Amersfoort :-)

Consuminderaars avant la lettre bij Catherine Keyl

Dit wil ik toch wel delen, een uitzending van Catherine Keyl over vrekken, consuminderaars en mensen die moesten bezuinigen. 3 youtube filmpjes van het programma uit de jaren 90.

Naar aanleiding van de blog van Zuinigaan met onderwerp 'De juiste mindset' kwam ik te lezen over MMM. En MMM bleek te staan voor Mr. Money Mustache. Via een andere blogger, genaamd Mevrouw Money Wenkbrauw, had ik al eerder gelezen over een man in Amerika die iedereen adviseert 50% van zijn inkomen op zij te zetten en zo binnen afzienbare tijd financieel onafhankelijk (FI) te worden of beter Financially Independent Retire Early (FIRE). Echter was 50% voor ons niet haalbaar om weg te zetten dus filterde ik deze info weg. Dit keer was ik door de blog van Zuinigaan en vooral de discussie bij de commentaren getriggered. En zodoende wilde ik wel eens weten over Mr. Money Mustache met zijn blog. Daar kwam ik meteen op een fancy goed ingerichte blog waar ik me in eerste instantie afvroeg of ik me er wel in wilde bijten. De man blogt al vanaf 6 april 2011 en is voor zijn 30e al met pensioen.

Door de aanhoudende enthousiaste reacties over hem van andere Nederlandse consuminder bloggers begon ik hap snap uit zijn blog te lezen. Erg veel tekst maar al gauw krijg je een beeld waar hij voor staat. Zuinig leven, je geld goed sparen en dan gaan beleggen om zo je financiële status sterk te maken maar ook je levensstijl. Ondanks dat hij tegenwoordig miljonair is blijft hij leven van 25.000 dollar per jaar met zijn vrouw en zoontje en leeft hij bewust en gelukkig.

Verder lezend en zoekend, naar Nederlanders die aan het beleggen zijn geslagen volgens de levensstijl van MMM, kwam ik op een forum draadje waar alle Nederlanders zich verzamelen om kennis en info te delen. Niet alleen over beleggen maar ook over aflossen. MMM heeft inmiddels duizenden volgers en ik snap inmiddels wel waarom. Het is niet zo zeer de money making success story waar het omgaat, maar over hoe jij in het leven staat en de vrijheid die je met jouw mogelijkheden probeert te realiseren.

Het leuke van de MMM forum is de uitwisseling van informatie en ervaringen onderling. Zo kwam ik uiteindelijk op de link naar de youtube filmpjes van een uitzending van Catherine Keyl waar oa de schrijvers van het boek 'Je geld of je leven' aanwezig waren. Deel 1 is een feest van herkenning en een gevoel onder eensgezinden te zijn met wat het met je doet dat zuinig leven. In deel 2 heb ik enorme bewondering voor de dame die 10 jaar lang haar salaris moet afdragen om een 600.000 gulden schuld van haar overleden man af te lossen terwijl ze zelf consulente is bij de sociale dienst.

Wil je even in 5 minuten weten wie MMM is, zie hier dit filmpje over hem met zijn gezin. Dan kan je daarna nog bedenken om zijn blog te raadplegen.

Een beheersbare schuld behouden

Afgelopen weekend waren we met vrienden samen en hadden we het over huizen kopen en aflossen. Mijn vriend stelde dat je altijd een 'beheersbare' schuld moest behouden want dan heb je nooit kapitaal wat van je afgenomen kan worden als je rijp bent voor het bejaardenhuis waar ze anders al je opgebouwde kapitaal afpakken door eigen je bijdrage. In de tussentijd kan je van dat geld, wat je niet extra aflost, allemaal leuke dingen doen in het nu.
Waarom hij dat vindt is omdat hij zijn vader al die jaren heeft zien sparen voor later maar inmiddels zelf naar het bejaardenhuis moet en er met zijn kapitaal voor mag betalen terwijl elke andere zonder te betalen, bij gebrek aan kapitaal, kosteloos het bejaardenhuis inrolt. Ook vanwege zijn eigen onzekere gezondheid is vandaag leven essentieel.

Op zich geen verkeerde gedachte al helemaal niet vanuit zijn positie en ervaring. Toch bestreed ik meteen die stelling omdat wij er met aflossen nu er zo anders inzitten. Wij dragen alles af aan onze eigen schuld maar beleven het nu niet als dat wij afzien of krom staan of laat staan ons zelf te kort doen. In tegendeel wij genieten, zijn bewuster van het leven en ervaren. Sterker nog, wij vinden het leuk om zuinig aan te doen en genieten bij de gedachte dat wij dit jaar een sober fietsend in eigen land vakantie doen ipv een reis naar bijvoorbeeld Azië maar waar we ook voor hadden kunnen sparen als we minder aflossen. De beleving bepaalt het geluk, niet de middelen.

Maar toch vond ik zijn stelling wel een goede om tegen ons eigen licht aan te houden. Want wij kunnen ons inderdaad blindstaren op een aflossingsvrij leven maar als het scenario van zijn vader ons treft dan kan dat nog een domper zijn als je deze niet zag aankomen. Dus ja thuis hebben we dit met z'n 2 besproken. Wat doen wij als we hypotheekvrij zijn en met ons pensioentje de lasten kunnen dragen met een overwaarde van ons huis bij het scenario dat 1 van ons dat bejaardentehuis inrolt met de consequentie dat de andere partner alles moet afdragen. Zelf denk ik dan om gauw alles op te geven en er zelf ook te gaan zitten. Maar ik voorzie eerder dat we sowieso tegen die tijd onze mantelzorg en hulp mogen betalen en dat arm of rijk een bejaardenhuis inrollen allang van de baan is.

Wat vinden jullie van de gedachte om toch niet alles af te lossen en die 'beheersbare' schuld aan te houden zodat je wel nog lasten hebt maar toch in de tussentijds wat meer geniet zonder heel zuinig te leven?

Zelf vind ik dit soort gesprekken goed omdat je dan ook voortdurend zaken van diverse kanten blijft bekijken.

Maandlasten januari 2016 vs januari 2015

Ik heb in eerdere blogs aangekondigd dat ik onze januari maandlast zou laten zien versus die van januari vorig jaar. Om te laten zien hoe wij hebben kunnen verlagen. Ik gaf al aan dat het ruim 300 euro is geworden na alle opzeggingen, aflossingen, besparingen en overstap acties. Nu gaat onze energie overstap pas per 20 januari een feit worden waardoor we deze maand januari nog 90 euro voorschot betalen aan Greenchoice. Dit voorschot zal maandelijkse verlagen naar +/- 62 euro. Hier is onze eenmalige overstap korting van 175 euro verrekend over 12 maanden in het eerste jaar dat we bij Qurrent zitten. Zie eerdere blog over voordelen overstap naar Qurrent met 12,50 extra via vriendenkorting.

Zie onze lasten van januari 2016 ten opzichte van 2015, met trots presenteer ik:

Totaal na 1 jaar hebben we onze vaste en variabele lasten weten te verlagen met minstens 283,02 euro. Nu is het zaak om die hypotheek zoetjes aan om laag te krijgen met extra aflossingen.

Onze acties:

1) in maart zegde ik mijn maandelijkse donatie op van PLAN (fosterparents) na ruim 25 jaar. Dit was meteen 25 euro minder lasten in de maand.

2) eind juni stapte we over van Ziggo alles-in-1 naar KPN alles-in-1. Zeer lucratief omdat we 6 mndn voor de zelfde dienst 35 euro per maand betaalde, na 6 maanden, nu per 1 januari 2016 kost het ons 45 euro met de stap in abonnement. Deze kan ik nog met extra mb verhogen door 7,50 meer te betalen en dan zijn we nog voordeliger uit als bij Ziggo.

3) in september nam ik een vervroegde nieuwe smartphone abonnement verlenging bij Vodafone. Er voor had ik een veels te dure 4G abo genomen bij een iPhone 5. Ik ben overstapt naar een iPhone 5c die perfect werkt en doet waar ik behoefte aan heb.

4) in oktober gingen we na veel gedoe over van een Hybride spaar hypotheek naar een Annuitair leningdeel. Dit betekende een verhoging van de bruto hypotheeklast op dit deel. Door het wegvallen van de premie van Cardif, van 149,26 euro naar enkel een Overlijdensrisicoverzekering (ORV) op het Annuitaire hypotheeklening, verlaagde we onze bruto hypotheeklast  mede door onze eigen extra aflossing in 2015 met een totaal van 11.000 euro op het Aflossingsvrije deel.

5) in december hebben we onze duurzaamheidslening compleet afgelost waardoor we in december al verlost waren van een maandelijks bedrag van 56,28 euro.

6) in december paste we onze autoverzekering aan door van allrisk aan naar beperkt casco te gaan. Onze auto is inmiddels 7 jaar oud. Scheelt weer 11,47 euro per maand.

7) in december gaven we bij Qurrent aan dat we wilden overstappen. Niet omdat we ontevreden zijn over Greenchoice maar om het extra kortingsvoordeel wat geboden werd. Tevens hebben we hier nu het voorschot afgestemd op het realistische verbruik ipv ruim in het voorschot te blijven. Hiermee verlagen we meteen onze totale maandelijkse last en geeft het ons duidelijker weer wat we minimaal aan inkomsten moeten genereren. Waar ons laagste punt ligt.

8) in december overstap naar nieuwe zorgverzekeraar, van Zilveren Kruis naar Anderzorg waarbij we dit keer maximale Eigen Risico hebben gekozen en nog beter passende extra premie.

Verder hebben we dit jaar een hogere toeslag gekregen van de hypotheekrenteaftrek waarvan wij maandelijks nu 58 euro opzij zetten. Dit is nodig voor de naheffing over 2015. De toeslag is gebaseerd op de totale hypotheekrente voordat we aan de gang gingen met de omzetting en extra aflossing. 

Wellicht brengt dit jullie weer op ideeën of laat gerust jouw ideeën weten waar je nog meer op kan besparen. Over paar jaar willen wij bijvoorbeeld toch een kleinere en voordeligere auto dus daar weet ik zeker nog een slag in te slaan.

Terugblik 2015, vooruitzicht 2016

Terugblik 2015
Deze blog ben ik begonnen om net als alle andere bloggers die bloggen over consuminderen en extra aflossen en mij inspireerde en motiveerde, iets bij te dragen aan anderen. Bloggers zoals Zuinigaan, Min of Meer, Lekker Leven Met Minder, Financieel Onafhankelijk in 10 jaar, Wat kost een gezin en nog veel meer, hebben ons veel informatie en kennis gegeven en ons weten toe te zetten onze stappen te nemen. Met onze situatie en ontwikkeling hoop ik dat ook weer door te geven aan anderen. Dat ze zien dat ook mensen met erg hoge schulden in staat zijn veel meer te kunnen aflossen dan aanvankelijk voor mogelijk was geacht. Enkel door te beginnen en langzamerhand te ontdekken waar er nog meer te realiseren is. Dat je tevens ontdekt dat het je welzijn enorm vergroot omdat je geniet van je bewustwording en mijlpalen.

Ik weet nog dat ik begin dit jaar nadacht of extra aflossen iets voor ons was. Daar kwam snel het gevoel dat het voor ons weinig nut had en het een druppel op de gloeiende plaat zou zijn. Want met een hypotheekshuld van 280.000 lijkt volledig aflossen of de helft er van niet reëel. De eerste voorbeelden die ik vond waren van mensen die nog minder dan 40.000 hoefde af te lossen op de hele hypotheek. Dus waarom zou ik aan iets veel grootser en onbereikbaarders beginnen.
Ik las over meer ervaringen van aflossers met uiteenlopende voorbeelden en kwam zo bij mensen die een evenredige schuld hebben als wij maar wel waren begonnen. Dat was de trigger dat het ook voor ons niet onmogelijk zou moeten zijn. De eerste stap was een spaarpot aanleggen waar we gericht maandelijks voor gingen sparen voor 'Extra aflossen'. Alleen in het begin werd dit potje voor algemene doelen gebruikt. Ook had ik in januari een aflosnota opgevraagd bij de geldgever met het idee om, met de huidige lage rente, een overstap te maken. Helaas zou onze boete 25.000 zijn en dat geld hadden we niet. Dus dat idee kon van de baan.

In mei zetten we onze eerste extra aflossing a 3.000 euro in gang. We waren overtuigd dat we stapjes moesten maken. Ik had me via de blog van Min of Meer me ingelezen over omzetten van Hybride Spaar naar Annuitair. Nadat in eerste instantie onze hypotheekadviseur zich afvroeg of het wel de moeite was, bleek het na berekening wel voordelig te zijn. TIP: vraag bij twijfel van je hypotheekadviseur toch een offerte of berekening.
In de zomer konden we mede door mijn tijdelijke baan er van uit gaan dat we totaal 6.000 euro zouden kunnen aflossen op het Aflossingsvrije deel. Niet wetende dat we nog veel verder zouden komen met waar we aan begonnen waren.

Vanaf juni zijn we weer eens dieper gaan kijken naar de boekhouding en bleven we nog steeds mogelijkheden ontdekken om op te besparen. Zo ook werd het verbruik van energie spelenderwijs aangescherpt. En dan waren we al 2 jaar bewust met energie bezig. Zo kon dit jaar bijvoorbeeld de temperatuur nog lager in huis. Onze lichamen wennen duidelijk aan de aangepaste temperatuur.

Zelfs als je zo bewust met boekhouding en alles bezig bent, laat je nog mogelijkheden liggen en hebben we tot in december nog de aller allerlaatste aanpassingen weten te realiseren door over te stappen. Wat een winst is daar te halen zeg!
Zo zijn we niet weggegaan bij Greenchoice vanwege ontevredenheid, absoluut niet. Maar met een simpele overstap naar een andere groene leverancier als Qurrent verdienen we 175 euro. En de moeite? Slechts 5 minuten inspanning om over te stappen, klik klik klik via internet, de overstap wordt verder verzorgd door de nieuwe leverancier. Dat verdien ik niet eens aan geld bij euroclix in 1 jaar, laat staan dat je dit geld verdienen kan met rente in een jaar.
Interesse in overstappen naar Qurrent? Via deze weg kan je met mijn vriendenkorting nog een extra 12,50 euro korting verdienen bij je eigen overstap, dus 187,50 euro, zie hier mijn vriendenkorting.

Naast de besparingen en overstappen heb ik mijn boekhouding verfijnd in een Excelsheet. En heb ik dit zo ingericht voor volgend jaar dat ik het maandelijks verbruik op water en elektriciteit kan bijhouden.

Verbruik
Zie hier wat besparingen op verbruik en dan zien wij niet af, sterker nog, we genieten van alles:

- Water van 78m3 naar 58m3 (20m3 minder verbruikt), periode 1-1-15 t/m 28-12-15
HOE? Door niet altijd door te trekken, korter te douchen en water niet onnodig te laten stromen.

- Elektriciteit van 2316kWh naar +/- 1786kWh (530kWh minder), periode 9-2-15 t/m 28-12-15
HOE? Door de TL buizen in de keuken te vervangen met LED verlichting vanaf begin dit jaar, ik door mijn baan minder thuis hoef op te laden voor telefoon en laptop. En we mijn oude HiFi systeem met grote boxen (7 snoeren) weg hebben gedaan en ingeruild voor een Sonos playbar en 2 Play3's (3 snoeren).

- Gas van 654m3 naar +/-302m3 (352m3 minder), periode 9-2-15 t/m 28-12-15
HOE? Door nog minder snel of lang de verwarming aan te zetten, doordat ik een tijdelijke baan heb waardoor ik thuis niet onnodig hoef te stoken, omdat het enorm zachte winter is, maar zeker omdat we inmiddels met fleece gewend zijn aan 16 a 17 graden in huis. EN omdat we vaak koud douchen en soms met lauw kort.

Laatste besparing is aanpassing van onze autoverzekering, van Allrisk naar beperkte casco. Dat kan nu omdat onze auto inmiddels 7 jaar oud is. En uiteraard een risico maar we zijn nu zo ingesteld dat verlies te nemen en zijn we bereid om een klein goedkoop autootje te nemen. Willen we over een paar jaar sowieso wel gaan doen. Maar tot die tijd genieten we van onze Toyota Prius.

Verkoop spullen
Dit jaar hebben we 4.399,14 euro verdiend aan onze spullen, voornamelijk via marktplaats maar ook koningsdag. Daar zit uiteraard mijn HiFi en cd collectie tussen maar toch er zijn zoveel meer spullen verkocht dan aanvankelijk gedacht te kunnen. Ook hier, iedere keer als je denkt dat je niets meer kan verkopen vind je wel iets in huis wat je niet meer gebruikt. Laatst nog onze Senseo apparaat. Was er voor 15 euro binnen een paar dagen verkocht. En het zijn deze kleine bedragen die we consequent ook wegzetten naar de Aflos spaar.

Huishoud budget
Ons vastgesteld budget van 500 per maand hebben we nu variabel gemaakt. Zo doen we een paar keer per jaar een 'tering naar de nering' maand om dan weer wat ruimer. Door per maand het budget te variëren bespaar je ook ongemerkt geld. Nu willen we op gemiddeld 400 euro per maand gaan zitten. Dat kan ene keer 250 euro zijn, 350 of 400 tot 500 euro per maand. De afwisseling maakt het ook leuk en spannend. Constant 250 of 300 zouden we niet volhouden.

Besparing op 1 maand na 1 jaar
In januari kom ik met de besparingsverschillen tussen januari 2015 en januari 2016. Maar kan jullie melden dat dit ruim 300 euro is. In de blog welke ik volgend jaar zal publiceren zal ik tonen welke lasten en bedragen dat zijn. Waar en hoe we hebben bespaard.

Terugkijkend op het aflossen hebben we onze Hybride spaar omgezet naar Annuitair waarmee we de schuld verlaagde naar +/- 90.000 euro (was 100.000) en we boven verwachting wisten af te lossen op het Aflossingsvrije deel tot 169.000 (was 180.000).

Vooruitzicht 2016
- Nog bewuster en zuiniger omgaan met water. Niet dat daar de grote financiële slag maken maar wel dat het als kleine beetje gaat helpen en wij er kwa duurzaamheid goed bij voelen. Gezien het steeds meer regent kunnen we dat buitenwater meer inzetten bij de toilet bijvoorbeeld :-)
- We vullen onze Onvoorzien Zaken spaarpot aan tot 5.000 euro (nu nog 1.550 euro te gaan)
- We hopen in 2016 11.000 euro weten af te lossen met eerste aflossing a 3.000 euro eind maart
- We gaan op Koningsdag onze spulletjes proberen te verkopen wat we niet makkelijk via marktplaats kwijt konden en wat we nog niet weg willen doen naar de spullenhulp. Dat kan dan na 29 april alsnog.
- We ruimen nog meer op in huis, naar nog minder spullen. Leren gewend te raken aan minder om in de toekomst ook een kleiner huis te betrekken. Ons huidige huis is een heerlijk huis maar voor nu en de toekomst eigenlijk te groot. Dus hoge lasten voor veel wat niet nodig is.
- We goedkoper op vakantie gaan door kleinere uitstapjes te maken in Nederland en op de fiets. Alleen in september staat de wens om voor 2,5 wk naar de Provence te gaan. In 2017 willen we proberen 1 jaar helemaal niet naar het buitenland te gaan of in ieder geval geen gebruik te maken van de auto hiervoor.

Het hoofddoel is om tot aan de rentevast looptijd (1-4-2019) zoveel mogelijk af te lossen, op minimaal de executiewaarde te komen. Ook snel mijlpaal te halen om de boeterente van 0,2% tussen tijds af te halen. Dat laatste kan als we minstens op de executiewaarde zitten of WOZ. Dat moet ik nog even uitzoeken.

Conclusie
Het jaar 2015 was in onze ogen een top jaar waar wij reuze gelukkig zijn met de stappen en ontwikkelingen die we op financieel gebied hebben weten waar te maken. Het heeft onze levensvisie en levensstijl beïnvloed. We hebben zoveel weten te realiseren wat wij vooraf nooit hadden willen geloven. Voor 2016 kan ik me langzamerhand inzetten als budgetcoach. Dus wie advies en tips nodig heeft, ik doe dat voorlopig vrijblijvend. Ik leer er van en jij wordt er hopelijk beter van ... :-)

Voorlopige teruggaaf 2016 binnen

Nu de blauwe envelop weg is duurde het even voordat we onze hoogte van de voorlopige teruggaaf op de hypotheekrente ontvingen, dit keer via MijnOverheid. Overigens een fijn portaal voor al mijn financiële zaken waar je met je DigiD naar binnen kan. Helemaal goed wat mij betreft.

Eergisteren dan eindelijk het bericht van de hoogte ontvangen.
Al eerder had ik geblogd over de vraag wat te doen met die voorlopige teruggave voor het nieuwe jaar. We hadden dit jaar extra afgelost en ook onze hybride spaar om laten zetten na annuitair. De teruggaaf zal inmiddels te veel zijn geweest dus zal ik ook volgend jaar een naheffing kunnen verwachten van de Belasting. Via de blog kreeg ik uiteenlopend advies en uiteindelijk na wikken en wegen besloten we het voor volgend jaar nog aan te houden.

Voor 2016 had ik een sterke verlaging verwacht in de rente teruggaaf maar het tegendeel is waar. We krijgen nu zelfs 6 euro per maand meer terug. Nou schiet mij maar lek?!? Gezien mijn wisselende inkomsten (ww, tijdelijke baan) van dit jaar en het volgend jaar nog onbekend is over het hoe en wat, heb ik ook voor de toeslag geen wijziging willen doorvoeren. Dat is me veel te ingewikkeld kwam ik achter op de website van de Belasting. Dan liever compleet stoppen met de voorlopige teruggaaf of aanhouden. We kiezen voor het laatste omdat iemand dit ook aanraadde. Als je het nog vooraf ontvangt, kan je er in ieder geval tussentijds mee aflossen ipv wachten tot je het complete bedrag krijgt achteraf over 12 maanden. Dat vond ik wel een eyeopener. En dan neem je je naheffing voor lief.

Nu we toch meer krijgen, dan waar we volgend jaar recht op hebben, hebben we besloten om van die 558 euro per maand er 500 te gebruiken voor tussentijds aflossen en de 58 euro maandelijks weg te zetten naar het potje 'Belasting naheffing'. Dan bouwen we, voor de naheffing in 2017, alvast een buffer op.
Gelukkig kunnen we voor Belastingaangifte 2015 onze hypotheekadviseurskosten van de omzetting meenemen en kan dat de naheffing over 2015 compenseren.

Wellicht dat we in 2017 wel stoppen met een voorlopige teruggaaf, maar voorlopig niet.

Boek beschikbaar - Eigenwijs je hypotheek aflossen

Vroeg ik in mijn blog van 8 november om wat boeken te leen, kreeg ik daar via Knoepert meteen respons op met een gul aanbod om haar boeken te lezen van Gerhard Hormann: Hypotheek Vrij! en Helemaal Vrij!.
Het boek Eigenwijs je hypotheek aflossen van Marieke Hesselmans had ze niet en niemand die deze aanbood. Zo stond deze bij ons beiden op het verlanglijstje.
Vanwege haar gulle gift stemde ik met haar af om zelf het boek (2e hands via marktplaats) te kopen en direct naar haar toe te laten zenden met de vraag of ze na uitlezen het boek retour te sturen. En dat geschiedde.

Inmiddels is het boek door Natasja en mij gelezen en willen wij deze graag doorgeven aan mensen die geïnteresseerd zijn om meer te weten over Extra aflossen maar nog niet alles weten. Het boekje lees je in 1 zucht uit en is vooral interessant voor mensen die nog een stap moeten nemen. Voor mensen die al aan het Extra aflossen zijn geslagen zullen het als een bevestiging lezen en het gevoel krijgen dat ze het juiste pad zijn ingeslagen.

Bij deze wil ik aan mijn blog lezers vragen wie interesse heeft dit boek te ontvangen en mogelijk door te geven aan een volgende geïnteresseerde. Mochten er meer dan 1 aanvragen komen dan zal ik onderling via mail elkaars adressen meegeven zodat het boek kan doorreizen en het voor iedereen slechts de verzendkosten a 2,07 euro kost. Boekje past prima door de brievenbus.

Pay it forward :-)

Je kan hier onder reageren of me mailen via rixdol[at]hotmail[dot]com

Vervroegd aflossen op Duurzaamheidslening SVn

Annemarie van Gaal had me dit ongetwijfeld al in juni aangeraden, maar ik zag het pas eergisteren om 11 uur 's avonds in bed toen ik weer als een Dagobert Duck zat te staren naar mijn boekhouding op gebied van hypotheek en vervroegd aflossen. Sinds ik consuminder en vervroegd aflos ben ik een Dagobert Duck. Was ik al een beetje, maar nu in het kwadraat en niet als een Scrooge maar wel omdat ik het lekker vind dat er ontwikkelingen te zien zijn. Soms moet ik afkicken als er niets meer te halen valt maar wel blijf staren naar mijn excel sheet.

Zo hadden we afgelopen week nog steeds onduidelijkheid over onze omzetting. Het bleek dat de afkoopwaarde 2x was afgehaald. Daar had ik al op 23 oktober over gebeld en van de week werd het dan ook beaamd en medegedeeld dat het gecorrigeerd zal worden. Tevens hebben we weer vervroegd afgelost en kwam ik in oktober er achter dat als je tussentijds aflost onder de 210% procent van je openstaande schuld je extra terugbetaling niet direct wordt verwerkt. Duurt dan max 30 dagen. Het lange wachten op bevestiging van onze tussentijdse aflossing in oktober was de aanleiding dat ik ging bellen met Quion. Afgelopen week hebben we versneld nog onze laatste extra aflossing van dit jaar ingediend a 3.150,20 euro waarmee we nu totaal op het Aflossingsvrije deel 11.000 euro hebben afgelost. IK ZEG BUBBELSssssss

Nu afgelopen maandag ook helder was dat de, voor ons te lage maandschuld ook wordt gecorrigeerd was ik weer happy en tevree als Dagobert Duck.

Deze week na mijn oproep op mijn blog om boeken te lenen over consuminderen en aflossen, staarde ik na het erg leuke boek HypotheekVrij van Gerhard Hormann nog even naar mijn boekhouding. Ik kreeg van mede consuminderaar Knoepert al snel een kopie van haar boek nav mijn oproep.

Na het lezen hield alles me weer bezig en staarde ik naar mijn boekhouding. Afkicken dus ... want er was nu echt niets meer te halen dacht ik nog. Maar ik ging toch nog even nadenken over die duurzaamheidslening via SVn die we eind 2019 volledig hebben afgelost. Dit is een lastenverlaging van 56,28 euro per maand. Ik herinnerde me dat we kosteloos vervroegd mogen aflossen op die lening, maar in het 2e jaar van onze schuld (2011) kreeg ik van mijn oud-collega het advies om dat vooral niet te doen gezien de gunstige lage rente a 2%. Logisch leek me.
Dus toen ik daar weer aan dacht leek me dat OK om NIET te doen. Maar begon me af te vragen hoeveel 56,28 euro x 49 maanden (4jr + 1 mnd) zou zijn. Op de calculator kwam ik op 2.757,72. ZOOO, dacht ik, dat is het bedrag wat we tegenwoordig met extra aflossen uitgeven. Alleen hier doe je een lastenverlaging van 56,28 euro.
Daar moest ik nog over nadenken waarom dat dan wel gunstig was ondanks wat mijn oud-collega adviseerde. Uiteindelijk kwam ik op de resterende en korte looptijd (4jr) en hoogte van de schuld. Dus als ik dit nu kan betalen dan verlaag ik in 1 klap mijn maandelijkse lasten waardoor ik ook meteen weer extra geld heb om verder te gaan op het aflossingsvrije deel.

Als je denkt alles al te hebben gedaan valt er nog steeds wat te bespeuren in je boekhouding en op plekken waar je het niet meer had gedacht te kunnen. De 2e keer dit jaar zo'n eureka moment, want afgelopen zomer had ik dat met het overstappen van provider voor TV & internet.

TIP: Blijf kijken naar je boekhouding, zoek en ga van tijd tot tijd alles weer eens langs.

Gisteren heb ik meteen SVn gemaild met verzoek om aflosnota per 2 december. Dan kan ik met mijn Onvoorziene Zaken spaar dit jaar en net minder dan 49 wkn restperiode, vervroegd aflossen wat ook weer invloed heeft op de uitsparing van de 'lage' rente.

Vanochtend viel de brief van SVn al op de mat met het heugelijke eindbedrag van 2.437,63. Dat levert dus ook nog een 320 euro besparing op (49 maanden x 56,28 = 2.757,72) - 2.437,63 = 320,09 euro

Dus maandelijkse last meteen verlaagd met 56,28 euro en over 4 jaar een rente besparing van 320 euro.

In januari zal ik nog bloggen wat wij in 12 maanden aan maandlasten zijn verlaagd van januari 2015 - januari 2016. Met de besparingen en acties die wij hebben ondernomen.

Annuitair hypotheek per 1 oktober al een feit

Zaterdag 3 oktober ontvingen we een brief van Quion, het hypotheekadministratiebedrijf van onze geldgever BNP Paribas. Ons annuitaire leningsdeel is een feit per 1 oktober met een restschuld van 90.849,80 euro. Dat is minder afkoopwaarde dan was voorberekend paar maanden geleden, door onze man van de Hypotheekshop.

Vandaag kunnen we weer extra aflossen en wil ik voor het annuitaire leningsdeel het bedrag op 90.000 zetten en daar lossen we dan 849,80 euro op af. Dat vind ik prettiger om naar te kijken. Vervolgens een extra 1.000 euro op het aflossingsvrije leningsdeel wat ons op een totaal van 173.000 euro brengt.

Als we nog wat zeilen bijzetten en november sober houden, kunnen we tot slot nog 3.000 euro extra aflossen op het aflosvrije voor het eind van dit jaar. Dan realiseren we een aflossing van 20.000 euro op onze oorspronkelijke schuld van 280.000 euro. Hiermee zakken we dus binnen een half jaar naar 260.000 euro. Dan hebben we nog 90.000 annuitaire schuld en 170.000 aflossingsvrij.

260.000 euro is een mooi begin om door te gaan in 2016, waar we het doel hebben totaal 6.000 euro af te lossen als we krap zitten en anders streven we naar 10.000 euro extra aflossen per jaar. Maar dat zal afhankelijk zijn hoe mijn werk en inkomsten er uit gaan zien voor 2016.

In juli hadden we echt niet kunnen bedenken dat we nu al zo veel zouden kunnen zakken, dat belooft genoeg voor de komende jaren. De ambities groeien en de motivatie is enorm.

Hier een overzicht van ons huis met in het groen wat we al hebben afgelost. Het geel is het annuitaire deel, de stenen in rood is aflossingsvrij. Elk vakje is 1.000 euro. Deze illustratie is een combinatie van het idee van 2 andere consuminderaars en vervroegde aflossers: Knoepert (vorm van een woning) en blogger Watkosteengezin (het Excel rekenbestand).

actuele stand per 7 oktober 2015