En toen werd het stil

Begonnen we onze verkoop van het huis goed met 2 bezichtigingen, via eigen makelaars netwerk, werd het stil nadat we op Funda kwamen. Even had ik de euforie na alle positieve reacties van mensen maar moest tot dinsdag wachten voor de eerste geïnteresseerden die vorige wk donderdag langskwamen.

Het stel die de locatie en ruimte perfect vonden, vonden de prijs aan de hoge kant. Daarna bleef het weer stil. Het kan mogelijk wezen dat met vooruitzicht van aankomende zaterdag 2 april Open Huis dat iedereen daar op wacht om ongedwongen in vrije tijd te komen shoppen. Daar focussen we ons nu op maar trekken een plan als er na dit weekend verder niets voortvloeit uit de Open huis dag.

Kunst is bewegen en anticiperen. Het volgende plan is niet te lang afwachten en doorgaan met vervroegd aflossen.

Inmiddels heb ik deze week onze Onvoorziene Zaken spaar tot 5.000 euro weer weten aan te vullen en sparen we met alle kleine beetjes de Aflos spaar. Zo krijg ik deze week weer een 25 euro van Euroclix.

Gisteren ben ik naar de goudboer gegaan om mijn gouden ketting met ring te verkopen en tot mijn aangename verrassing bleek ik 420 euro om mijn hals te hebben hangen. Dus dat kan meteen door naar de Aflos spaar. Ik heb die ketting en ring ooit in mijn vrijgezellentijd gekocht eind jaren 90 in Indonesië en inmiddels door de goudprijs er het dubbele voor teruggekregen. Eigenlijk mijn beste investering zo met 50% rendement wat ik altijd om mijn hals droeg.

In het kader van ontspullen en loskomen van 'het hebben' was dit een mooie stap. Overigens vond ik de ketting lastig bij het fitnessen waar het heen en weer hopt. Dus daar ben ik van verlost. Ik deed de ketting nooit af.

Gisteren ook meteen onze auto Toyota Prius op marktplaats gezet. Dat hakt er gek genoeg diep in. Dat is emotioneel best een dingetje wat je doet beseffen hoe erg dat 'spullen hebben' nog in je systeem zit.

We gaan voor een paar jaar rijden in een 2e hands Suzuki Alto om zo extra geld te maken om af te lossen met gevolg dat onze hypotheekschuld en onze maandlasten weer omlaag gaan. Dit kan ons grofweg 69 euro per maand schelen (met daling van maandelijkse hypotheekrente, autoverzekering en wegenbelasting). Luisterend naar het radio interview van Gerhard Hormann bij L1 van de week, was ik er over uit dit voor de Open huis dag te doen ipv er na. Het kan sowieso geen kwaad, al zouden we met succes het huis nu wel snel verkopen.

Verder staan er nog wat andere spullen op marktplaats en hopelijk levert dat nog enkele honderden euros op als mede Koningsdag waar wij prullaria al in diverse koffers klaar hebben staan.

Komende dagen gaan we zelf ook ons verder oriënteren in huizen dus zullen we allebei afzonderlijk op pad gaan met Open Huis in Amersfoort :-)

2e extra aflossen ingediend en creatief boekhouden

Hoewel wij voor eind dit jaar de 2e extra aflossing wilden gaan doen met het vooruitzicht wat we kunnen sparen, zeker nu ook de omzetting van hybride spaar naar annuitair per 1 augustus een feit is, hebben we dit per vandaag vervroegd.
Aan de ene kant hebben we al 3.000 euro om weer extra af te lossen, maar volgens onze spaarpotten nog niet. Creatief met boekhouden en met het mogelijke sparen de komende maanden, kunnen we het vervroegd doen. Dit levert ons een 3 maanden eerdere lastenverlaging van 14,75 euro per maand. Is toch weer geld wat we ook weer optellen op het spaarbedrag voor toekomstige extra aflossingen.

We hebben 4 spaarpotten:

1. Onvoorziene Zaken 2.500 euro
2. Reservering Naheffing IB 2014 2.397 euro 
Deze mogen wij dankzij de vriendelijke Belastingen pas voor 4 november betalen en dus nog even magere rente (0,90%) trekken op dit bedrag. Een naheffing uit het jaar dat we extra veel geld kregen vanwege mijn vertrek bij mijn vorige werkgever met gevolg dat de de 52% schijf aantikte plus mijn extra inkomsten als ZZP-er.
3. Aflossen 1.580 euro
4. Vakantie 2.000 euro

Dus nee we hebben nog geen 3.000 euro om extra af te lossen in de Aflossen spaarpot. Maar nu we het alvast aanvragen voor 1 september zullen we tegen die tijd, met de maandelijkse spaar voor aflossen in augustus (+/- 900 euro), 2.480 euro hebben staan en hoeven we vanuit een ander spaarpotje nog even geld te lenen. Dit kunnen we uit de Vakantie spaarpot doen gezien we voor onze komende vakantie naar Polen 1.500 euro budget hebben.
Het schuiven met het geld uit de potjes valt dan nog mee. Halverwege september kunnen we de vakantie spaarpot alweer aanvullen. En dan kijken wat we nog kunnen sparen voor de Aflossen spaarpot tot eind van het jaar.

Extra aflossen is zeer verslavend en bevredigend. Als je wist hoe ik in het begin over extra aflossen dacht waarbij ik meer in 'mitsen en maaren' zat met het gevoel dat 3.000 euro toch geen verschil maakt of niet had kunnen vermoeden dat we al door het doen al zoveel meer kunnen realiseren. Of je denkt 'ach die paar tientjes' of 'elke tientje telt mee'.

Hebben jullie ook van de spaarpotjes? En doen jullie dan ook aan creatief boekhouden??

Omzetting hypotheek ingang via adviseur

Vandaag stond de afspraak met de hypotheekadviseur om de offerte getekend in te leveren voor omzetting van hybride spaar naar annuitaire hypotheekvorm. Met een beetje geluk gaat dat in per 1 juli. Natasja had de afspraak namens ons en met een kladblok met nog 5 vragen ging ze er heen. Na de afspraak koppelde ze me de antwoorden terug en is het volgende in gang gezet:

- Hypotheek vorm wordt bij bestaande geldgever omgezet
- Nieuwe ORV aangevraagd per 1 juli bij TAF met een maandelijkse premie van 20,71 euro p.m. in annuitaire vorm bij 4% over 24 jaar.
- de afkoopwaarde van boven de 9.000 euro wordt dan afgelost op het annuitaire deel. Deze moet nog officieel bepaald worden op 1 juli.
- onze eerder aangevraagde aflossing van 3.000 euro gaat verwerkt worden op ons aflossingsvrije deel. Samen gaan we al ruim 12.000 euro dit jaar aflossen. Meer dan aanvankelijk gedacht.
- antwoorden op onze vragen:

1.  Vraag over recht van 1e hypotheek in de offerte. Wat bedoelen ze?

Dat gaat erom dat als wij het allemaal niet meer kunnen betalen de hypotheekverstrekker dus het huis te koop zet en dus recht heeft op het geld. Is gewoon een standaard.

2. Omzettingsdatum op 1 juli mogelijk?

Hij gaat vandaag nog alles inscannen en doorsturen en dan ging hij er wel vanuit dat het per 1 juli begint. Maar hij zou dat laten weten.

3. Zijn de adviseur- en omzettingskosten a 1.495,00 aftrekbaar?

Ja 

4. Waren de paspoorten en is dus geregeld. handtekeningen zijn ook allemaal goed gezet.

5. Op welk deel is het beste om de afkoopwaarde op af te lossen?

We lossen af op Annuitair, want dan los je af op op die 100.000,00 en bij die ander (aflossingsvrije deel) alleen de rente ervan en dus niet gunstig. 

Fijn te weten de dat adviseurs- en omzettingskosten dus aftrekbaar zijn, maakt het terugverdienen sneller. Volgend jaar bij de Belastingopgaaf krijgen we dat geld dus terug en kan dat meteen weer naar de aflosspaarpot.

Wij zijn super blij dat we al deze stappen al voortvarend hebben kunnen regelen naar aanleiding van veel leeswerk in blogs van mede consuminderaars en hypotheekaflossers. Het voelt nu al goed.

Aanvulling 27/6: Er is nog wat verwarring op internet over aftrekbaarheid van de advieskosten bij oversluiten en omzetten. Dit op zich is al een verschil. In de hypotheek forum is een discussie te vinden waarbij uiteindelijk bij omzetting de advieskosten wel gerekend worden als aftrekbaar en behorend tot woningschuld. Dat lijkt mij in ons geval ook logisch. We maken kosten om onze aflosvorm (hybride spaar om te zetten naar annuïteit) ook al sluiten we geen nieuwe hypotheek af. Logisch lijkt me ook dat als je elk jaar een advies neemt en betaalt zonder wezenlijke veranderingen zoals rentevastperiode dat je dat niet constant kan aftrekken. Voor mensen die twijfelen, hier de interessante discussie over aftrekbaarheid van de advieskosten.

Crowfunding het nieuwe sparen en beleggen tegelijk

Naast ons consuminder en spaar ijver voor het aflossen op de hypotheek, gaan we maximaal 2.000 euro investeren in crowdfunding. Het nieuwe sparen met risico en dus eigenlijk ook een beetje beleggen. Op de site http://crowdaboutnow.nl hebben we 2 projecten op het oog.

Zojuist in de eerste: Het Lokaal geïnvesteerd. Een initiatief in Amersfoort om een markthal te beginnen waarbij lokale producten worden verkocht en gedistribueerd. Een initiatief waar we volledig achterstaan omdat wij er dichtbij wonen en leuk vinden om daar aan bij te dragen tot een succes en het gedachtegoed.
Het rendement is 25% rente over 5 jaar.

Over 3 jaar, bij succes, krijgen we de investering in 3 termijnen met rente terug.

Het moment om te betalen was best spannend maar we vinden het hartstikke leuk.

Bij Crowdaboutnow krijg je vervolgens een account en kan je zelf kiezen of je anoniem of bij naam je reactie met investering laat zien.

Verder hebben we het project Yogaground op het oog. Bij 75% gaan we ook hier 1.000 euro investeren. Dit project is verder van huis maar ook hier geloven we in. Deze nieuwe vorm van yoga is wel van deze tijd en ik geloof dat dit wel de nieuwe trend wordt waar steeds meer sporters hun heil in zullen zoeken. Naast sport, warming-up en goede voeding is ook yoga actueel en een extra bijdrage om je sport of lijf gezond en in balans te krijgen. Binnen 4 jaar (48 maanden) vanaf 1 september 2015, krijgen we 20% rendement waarbij over 4 jaar 5% nominale rente per jaar wordt uitgekeerd. Hier komt het geld dus sneller terug naar ons wat dit project ook interessant maakt.

Het geld wat we nu investeren beschouwen we niet als aflosgeld. Dit is geld met risico wat we zouden kunnen verliezen. Maar deze investering gebruiken we het rendement om de onvoorziene zaken spaarpot aan te vullen of als extra geld voor de aflosspaarrekening. Het idee is om 2.000 euro als basis te gebruiken voor crowdfunding, mits dat tegen die tijd ook nog zo effectief en actueel is. Bij succes levert het meer op dan het op onze huidige spaarrekening te houden a 0,90% rente. Dan maar een gokje wagen met initiatieven waar we achter staan.

Overstappen als je dacht alles al gedaan had

Omdat we zo bezig zijn met bezuinigen, consuminderen en helemaal in de hypotheek en aflossen, pakte ik weer eens het overzicht bij van onze maandelijkse uitgaven. Daar had ik nog een slag gemaakt wat we konden besparen voor eind van dit jaar en keek er met Natasja nog eens doorheen. Ik kwam tot de conclusie dat er niets meer te halen viel. Zo mompelde ik dat ook Ziggo Alles-in-1 niet echt te schrappen was maar inmiddels wel 69,90 euro per maand kost. Omdat we niet zoveel TV kijken vroeg ik me af of wij een extra TV pakket hadden. Maar dat was niet zo, wel snelle internet maar dat vind ik belangrijk dus daar konden we ook niet op besparen.
Ach laten we toch maar weer eens kijken naar glasvezel, mompelde ik. We hebben al een paar jaar het kastje in huis. Afgelopen jaar kwam Fiber en KPN al bedelend aan de deur welke ik adequaat wegstuurde met de boodschap dat ik zelf wel met hun contact opnam als ik het zou willen. Zelfs bij de enquete onderzoeken van Euroclix gaf ik dit jaar aan dat ik gewoon nog lekker bij Ziggo zat. Prima naar mijn idee. Maar deze avond kijkend naar de lasten wilden we toch eens gaan googlen op glasvezel. Al gauw kwamen we op de glasvezels-vergelijken.nl site waar je op je postcode kan checken wie wat bij jou aanbiedt tegen welke actie. Daar zagen we zelfs onze mobiele provider Vodafone tussen staan met glasvezel. Oh hebben die ook glasvezel? En wat een interessante aanbieding.
We gingen verder kijken en googleden nog even door naar de beste glasvezel providers en kwamen bij de TOP 2 KPN die toch naast Vodafone een betere aanbieding had deze week. 35 euro voor de eerste 6 maanden waarbij je internet 100mb up-/download hebt met basis TV zenders en HD. Nou goed genoeg. Ook nog vaste telefonie in het pakket maar dat is overbodig. Verder geen eenmalige kosten bij het overstappen en aansluiten. Dat is iets wat Vodafone weer wel doorberekende en na 6 maanden wordt het abonnement 52,50 euro per maand. Dat is 17,40 euro per maand minder als wat we nu hebben. Daarnaast pakken we in de eerste 6 maanden een voordeel van 34,90 per maand. En KPN verzorgt onze overstap.

Vervolgens keken we bij Euroclix (onze digitale spaarkaart) of KPN met zijn aanbieding er tussen stond. En ja hoor om via Euroclix naar KPN te gaan voor de actie die we willen krijgen we 23,50 euro aan Euroclix (1800). Dat is weer 23,50 korting.

Helemaal blij na check check dubbelcheck vanaf de bank de aanvraag besteld. Kregen meteen van KPN een bevestigingsmail en per 1 juli zitten we dus stukken voordeliger op de glasvezel. Niet zo zeer vanwege de glasvezel maar vanwege de besparing wat weer naar de Aflosspaarpot kan.