Verlossende aflossers

dinsdag 19 februari 2019

Ik heb het heen en weer met doelen

Het overkomt me zelden dat ik heen en weer schommel met wat ik wil of wat ik doe en heel soms dan pendel ik. In dit geval met doelen. Eigenlijk meer de manier om ons doel te bereiken met een kleine aanpassing van het doel.

Zo had ik eind vorige maand nog geblogd dat ik na het zien van de film Free Solo een ingeving kreeg om zo snel mogelijk te gaan aflossen en dat te realiseren in 5 jaar. Hiermee zouden we dan onze woning kunnen verhuren (tijdelijk) als wij een wereldreis gaan maken. Daarna zouden we alle vrijheid hebben in wat we willen doen: blijven verhuren en ergens simpel wonen, verkopen en ergens anders wonen of blijven wonen en minder werken. En vanaf 5 a 6 jaar ons vermogen verder uitbreiden via beleggingen.

Een dag na mijn blog las ik een rondje langs alle blogs in consuminderland en las weer eens over mensen die de focus niet zo zeer op extra aflossen hadden maar eerder op beleggen omdat dat meer rendeert met haar 5 - 11% rendement dan een hypotheek aflossen met slechts 2% of minder. Dat knaagde aan me omdat het rationeel gezien veel logischer is om te doen. Daarnaast als je vroeg genoeg met beleggingen begint zal je met beleggen ook de dalen kunnen opvangen. En zo zat ik al 1 dag na mijn blog met een twijfel. Maar ja ik had al openlijk geblogd over ons nieuwe doel.

In de dagen er na rekende ik wat door met als we hypotheekschuld vrij zouden zijn dan zouden we een 72% Spaar percentage hebben. Zie uitleg bij blogger Geld is tijd: Saving rate.
Saving rate is kort gezegd je percentage wat je kan sparen na aftrek van kosten. Voor mensen die financieel onafhankelijk willen worden kunnen de globale regel aanhouden door 10 jaar a 64% SR geld in beleggingen stoppen om vervolgens financieel vrij te zijn. Dat zou na 5 jaar met ons percentage, bij gelijkblijvend inkomen, sneller kunnen door het wegvallen van de hypotheeklasten. 
Of ik smeer het extra aflossen uit over de 7,5 jaar ipv 5 jaar. Ons rentvastperiode loopt tot 16 september 2026 met een rente van 1,69%.
Welke aanpak financieel technisch het beste lijkt kon ik niet zo 123 uitrekenen en dacht ... blijf maar bij het plan van 5 jaar.
Als er iemand de voors en tegens zou kunnen uitrekenen voor ons ... altijd interessant.

Ondanks ons nieuw doel bleven we thuis in gesprek over alle soorten middelen en doelen. Zo keek Natasja nog wel op tegen het idee over verhuren. En ik deelde wel haar mening. Want ondanks dat je er aan kan verdienen en misschien ook wel je wereldreis mee kan bekostigen. Je moet wel geluk hebben met juiste huurders, er moet geen gek onderhoud zijn wat je moet regelen als je aan de andere kant van de wereld zit, etc etc.
De vraag rees wat als wij nu ons appartement op de hoogste marktwaarde zouden verkopen, dan zouden we nu hypotheek vrij zijn. En als we dan in onze buurt, voor Natasja een tiny house en voor mij een yurt zouden nemen om in te wonen. Dan zouden we nu a) al de flinke overwaarde in beleggingen kunnen steken, b) vanaf nu al verder aan vermogen werken.
Alleen ik zie een tiny house niet zitten en daarnaast biedt de gemeente Amersfoort nog geen concrete mogelijkheden. Leusden en Woudenberg zit nog in concept fase. Dus in onze regio zie ik daar nog niets van.

Vorige week werd ik bevangen met het idee om te oriënteren om in een yurt (mongoolse tent) te gaan wonen. Stel dat wij bij ons in de buurt op een stuk land van een boer voor een paar honderd euro per maand voor een aantal jaren met zo'n tent kunnen wonen waarbij we niets inboeten tov woon-werk dan zouden we nu nog sneller de slag kunnen maken. Natasja heeft het niet zo op met een yurt maar wil het wel onderzoeken. Echter zij ziet zich eerder onder deze voorwaardes in een tiny house wonen. Dat is weer iets waar ik niets mee heb. Toch willen wij alles open laten en zo heb ik contact gekregen via luxeyurt.nl om in de buurt bij iemand een yurt van 8m doorsnee te kunnen bekijken en heeft Natasja op 2 maart in de agenda staan om naar Alkmaar af te reizen om tiny houses te bekijken.
Wordt vervolgd ...

Na als deze afwegingen en aangepaste doelen kreeg ik via linkedin contact met een collega die toevallig ook zijn eigen aanpak heeft op weg naar FIRE. Ook hij liet weten dat hij zijn focus eerder op beleggingen heeft ipv zo snel mogelijk afgelost zijn. Zeker omdat de rente op 2% zit. Dat triggerde dus weer de afweging om ons doel te herzien. Gisteren bespraken we het samen en Natasja vond de beredenering zeer logisch en zo hebben we gisteren bepaald om afgelost te zijn tot eind rentevastperiode 16 september 2026. Wat betekent dat we ipv 2.000 euro per maand nu 1.250 euro per maand gaan extra aflossen en we met 750 euro maandelijks willen gaan investeren in beleggingsfondsen. Wie weet dat in de komende jaren we ook makkelijker nog een soort annuitaire aanpak kunnen gaan doen halverwege. Na een tijdje meer investeren en minder aflossen en vervolgens op het eind weer omdraaien. Heeft hier iemand nog een slimme berekening op?

Die wereldreis zouden we nog wel willen maken over 5 jaar en misschien mogen we van de bank ons appartement tijdelijk verhuren. Zo las ik dat gisteren bij de blog van Lekker Leven Met Minder dat ene Monique dit zo doet. Leven van verhuur en dat bij een woning die ook nog niet volledig is afgelost. Of we wonen over een tijdje in een yurt ... hahaha

vrijdag 15 februari 2019

Tijd voor een overstap naar andere energieleverancier


Vorige week kreeg ik van Qurrent een bericht dat ze mijn maandvoorschot hadden bijgesteld naar boven gezien mijn huidige verbruik. Dat was van 36 euro naar 42 euro. Dit is overigens energie, geen gas. Gas verbruiken we alleen voor CV en dat loopt via VVE kosten ivm centrale CV.
Hun nieuw vastgestelde voorschot kan ik nog t/m 15 februari terugzetten als ik dat zou willen. Dat wilde ik en deed dat meteen op mijn Qurrent portaal. Toch stak het mij dat ze eigen handig dit aanpaste. Sinds Qurrent inmiddels zijn vriendenkorting is gestopt omdat ze per dit jaar zijn samengegaan met Greenchoice, onze oude energieleverancier, bedacht ik me dat ik toch eens moest gaan vergelijken. Ik ging naar mijn digitale spaarkaart Euroclix.nl om via Pricewise, hiermede 340 euroclix te verdienen, wat energieleveranciers te gaan vergelijken en over te stappen. En zo browsde ik via Euroclix site naar Pricewise en bekeek de gunstigere energieleveranciers met mijn opgegeven jaarverbruik van 201. Ik ronde af op 2.100kWh hoog en laag opgeteld. Hier kwam volgens Pricewise Greenchoice als een van de toppers uit. Dat vond ik wel een mooie. De tarieven zijn inderdaad stukken aantrekkelijker als Qurrent. Mede Greenchoice een prima leverancier is wat ons betreft, vond ik het wel grappig om dan van Qurrent naar Greenchoice terug over te gaan, zeker omdat ze samen zijn gegaan :-) Terug naar oude label met nieuwe tarieven bij een gezamenlijke energieleverancier.

Wat ik per 1 januari 2019 betaal aan

Qurrent
0,2533 normaal per kWh
0,2291 laag per kWh
94,44 euro leveringskosten per jaar

Greenchoice 30-03-2019 t/m 1-03-2020
0,21905 normaal per kWh
0,19993 laag per kWh
54,00 euro leveringskosten per jaar

Met ons verbruik +/- 1.500 normaal / 600 laag scheelt dat ongeveer 110 euro op jaarbasis

Greenchoice heeft ons al een voorlopige maandlast doorgegeven van 32 euro op basis van ons verbruik van vorig jaar wat 2.026 kWh is geweest. Op 1kWh schelen onze administraties maar dat zou goed kunnen omdat wij op de eerste dag van de maand soms later op de dag meten, meestal wel in de ochtend.

Wij zijn al consuminderaars sinds 2015 en hebben de grootste slagen al gemaakt, toch is het weer helder dat herzien van je verbruik en leveranciers weer geld oplevert. Een aantal maanden geleden hebben we die slag ook al gemaakt om van KPN naar Ziggo terug te gaan. Voor de moeite om aan te passen hoef je het ook niet te laten, binnen 1 minuut is overstappen zo geregeld. 

maandag 11 februari 2019

Opvouwen is opruimen is overzicht is orde

Naar aanleiding van een blog van LekkerLevenMetMinder over Hoe Marie Kondo je helpt rijk te worden was het voor ons ook weer tijd om een rondje door de spullen te gaan. Marie Kondo is inmiddels mainstream gegaan. Die heeft een Netflix serie en heel Holland ruimt op. Zo erg op dat de kringloop nu ook allemaal troep krijgt waar ze niets mee kunnen. Dat zijn mooie ontwikkelingen dat wij in een welvarend land al beseffen dat we meer hebben dan nodig.

Wij hebben dit proces ruim 3,5 jaar geleden in gang gezet tot aan het wegdoen van emotionele spullen. Dit met de gedachte dat alles wat we hebben weer aan te schaffen is als het gestolen of verbrand zou zijn. Om geen last te hebben van verlies door emotionele spullen is destijds enorm de bezem door gegaan. Dat geeft een heel vrij gevoel. Toch hebben we nog een grote bak met wat foto's van ons verleden en daar houdt de emotie met spullen wel op. Alles is tijdelijk en alles is vergankelijk waarom zou je daar zoveel aan hechten.

Toen we 3 jaar geleden ons vorige woning in de verkoop gingen zetten en wisten dat we kleiner zouden gaan wonen. Daar zijn tot na de verhuizing nog flinke opruimslagen gemaakt. Inmiddels wonen we in ons 2 kamer appartement alweer 2,5 jaar.

Je zou denken dat we al lekker opgeruimd zijn en nog amper nieuwe spullen toelaten. Dat klopt helemaal. Ik ontmoedig iedereen om ons spullen te geven met verjaardagen en dergelijke. Ik pleit altijd voor iets consumeerbaars, liefst in de vorm van fles met dat heerlijke rode goedje :-)
Maar sinds wij kleren kopen bij de Kringloop, kopen we eerlijk gezegd ook best meer dan nodig want het is 2e hands en het kost niet zo veel. En daar zitten achteraf dan ook best wat miskoopjes tussen.

Na het lezen van de blog van Adine van LLMM over opruimen was het voor mij een wake up call om samen met Natasja ook weer eens door onze spullen te gaan. En zo plande we afgelopen zaterdag meteen een opvouwsessie van onze kledingkast. Hiermee zouden we onze handen door alle kleding laten gaan met resultaat a) de kast zou weer opgeruimd zijn en b) we konden weer wat kleding uitfilteren waar we niets mee deden. In ruim een uur waren we met z'n 2 door 4 lades gegaan en 4 kastdelen. We hadden 1 volle zak met kleding die naar het grofvuil kon, 1 volle zak kleding voor de Kringloop en hebben zo waar een wielerkledingstuk gevonden die we op Marktplaats konden zetten. Dat laatste had ik niet gedacht omdat wij in de afgelopen 3,5 jaar al zoveel kostbare spullen hebben verkocht. Dat we daar echt al 'lean & mean' door heen zijn gegaan. Toch nog wat gevonden en hopelijk vangen we voor dit mooie Assos Intermediate EVO jasje nog 50 euro voor (nieuwprijs 169 euro).

Na afloop ook nog even de kasten goed gezogen, alles netjes opgevouwd dus overzicht gecreëerd en orde. Met een heerlijk gevoel brachten we alles weg naar grofvuil en kringloop en gingen we voldaan boodschappen doen met ons Tering naar de Nering budget :-)

Volgend weekend gaan we de keuken en alle kasten in de woonkamer door.

zaterdag 9 februari 2019

Week 1 van Tering naar de Nering maand

Voor even een pas op de plaats is februari met 28 dagen natuurlijk een eitje. Wat ik me nog kan herinneren van onze actie van paar jaar geleden was dat het de eerste weken heel makkelijk ging en we in de laatste week echt moesten opletten met geld en extra nadenken wat we gingen eten voor de hele week. Vorig weekend kochten wij vrij normaal in bij de Lidl. Niet zo zeer maaltijden die we al bepaald hadden voor de week maar meer wat we er allemaal van konden koken. Zo werd pannenkoeken deeg ingeslagen, veel groente en ingrediënten voor falafel. In onze voorraadkastje hadden we nog 1,5 kilo gedroogde kikkerwten.

In het weekend welde ik een kilo kikkererwten, wat geweld ruim 1,5 kilo werd. 350 gram ging ik koken om humus van te maken en de rest was voor falafel. Van die falafel balletjes hebben we nu 2 dagen van kunnen eten en zit er nu voor 4 dagen nog falafel balletjes in de vriezer. Hierbij reken ik 5 balletjes pp en dus 10 per maaltijd. Er zit dus 40 ballettjes ingevroren. Met eigen gemaakte tzatziki saus van komkommer, Griekse yoghurt, knoflook, geraspte wortel met rozijnen, turks brood en humus heb je echt een lekkere maaltijd.
De humus was nu eens eindelijk gelukt en inmiddels opgesmikkeld door de rest van de week.

In ons eerste weekend waren we uitgenodigd bij vrienden om te eten en namen daar nog en beetje humus voor mee. Van ons vrienden A & A kregen we een fles rode wijn mee naar huis want zij drinken dat niet en wij kunnen het deze maand goed uitsparen volgens hun :-)

Tussendoor aten we deze week, zelfgemaakte Rendang, sudder rundervlees op z'n indonesisch. De meeste ingrediënten en kruiden hadden we al in huis en het vlees lag al heel lang in de vriezer. Dit is 1 kilo aan divers sudder rundvlees wat mee komt met een bestellingspakket van koopeenkoe.nl. Suddervlees komt pas in de winter aan de beurt bij ons. Is ook een mooi gerecht om in de vriezer te bewaren.

Eigenlijk hebben we nog heel veel vlees in de vriezer en met de falafel, pannenkoekenmeel en nog een blik soep en zelfs een ingevroren quiche, hoeven we komende weekend niet zo veel te kopen. Vooral veel groenten. In de voorraadkast ligt nog genoeg kikkererwten, bulgur, polenta en 1,5 zak risotto rijst. Met dat laatste kunnen we ook nog wel wat mee.

Dit weekend zullen we dus niet zoveel uit hoeven te geven. Ik hoop niet meer dan 40 euro. 

donderdag 31 januari 2019

WOZ boven de oorspronkelijke hypotheekschuld

Wie had dat kunnen bedenken dat je WOZ nog eens ver en dan ook ver boven je oorspronkelijke hypotheekschuld zou kunnen komen. Wij niet. Toen wij 2,5 jaar geleden ons 2 kamer appartement kochten in september 2016 was de WOZ 127.000 euro bij een hypotheek van 158.100 euro.

Vorig jaar hadden we een flinke correctie op de WOZ en was deze 142.000 euro. Die stijging zorgde er voor dat ons doel om met onze hypotheekschuld onder de WOZ te belanden enorm werd versneld. Dit doel behaalden we vorig jaar op 27 maart 2018. Vorige week ontvingen wij onze gemeentebelasting met een nieuw aangepaste WOZ van 168.000 euro. Dat is bijna 10.000 euro boven onze oorspronkelijke hypotheekschuld.

Als de hele WOZ niet zou zijn aangepast dan zouden we nu nog niet onder de WOZ staan van 127.000, maar dat zou wel dit jaar gerealiseerd worden in een paar maanden, we hebben inmiddels een hypotheekschuld van 130.606,06 euro :-)

Als je jouw WOZ waarde wilt weten, dan kan je dat hier op je adres vinden bij WOZ-waardeloket

Hoe staat het met jullie WOZ waarde?

maandag 28 januari 2019

Free solo en nieuwe doelen

Gisteren middag zijn we naar de film Free solo gegaan. Erg mooie film die uiteindelijk ons deed besluiten onze doelen aan te passen aan nieuwe dromen.

Gisteren ochtend legde ik een nieuwe OneNote pagina aan voor het verzamelen van informatie over Olympische Spelen 2020 in Tokyo, Japan. Ik overlegde met Natasja dat we nu werk moeten maken om in 2020 naar Japan te gaan. We gaan dit concretiseren door eerst info te verzamelen. Zo kan je dit jaar al in april tickets kopen voor de wedstrijden, kan je vanaf juli waarschijnlijk al vroeg aan je vliegtickets komen.

In de middag, na eerst nog genoten te hebben van het schitterende Drents museum in Assen, gingen we dus naar de film in de namiddag: Free solo. Voor mij vooral ook om de beelden van het natuurpark Yosemite park waar de beklimming van Alex Honnold plaatsvindt bij El Capitan, een granieten rots van 900 meter hoog. Gezien wij zelf graag naar dit park willen wilde ik de film voornamelijk daarom zien.
In het half uur van de film krijgen we een beeld over Alex die in een kleine camper in het park verblijft om te oefenen voor zijn grote uitdaging. Op het moment dat hij vertelt dat hij het fijn vind om in de camper te wonen denk ik dat wij dat ook wel zouden kunnen volhouden voor een paar maanden in zo'n park. Bij de eerste beelden van het park in het begin van de film denk ik al, we moeten naar Amerika, ooit. Met het camper fragment krijg ik het idee en het nieuwe doel voor me. We moeten zsm aflossen op onze hypotheek. Dat zou met de huidige middelen in 5 jaar realiseerbaar zijn vanaf dit jaar. Dat betekent dat Natasja 56 en ik 55 jaar zijn. Dan zijn we ook wel toe aan een sabbatical of vinden we het niet erg om een baan in pauzestand te zetten. Dan kunnen we ons appartement verhuren en met een deel of helemaal van dat inkomen de reis bekostigen. Vervolgens bedacht ik dat Japan volgend jaar dan van de baan gaat. Een bezoek aan Japan kunnen we dan opnemen in ons lange reis in de wereld. Dan kunnen we overal veel langer blijven dan als we volgend jaar 3 wkn Japan doen en dan een aantal jaar later 3 wkn Amerika doen.

Ik was helemaal verguld en tijdens de film fluisterde ik tegen Natasja dat ik een idee had. Waarop Natasja direct antwoordde dat ze niet wilt hebben dat ik ga klimmen, dat ik dat maar uit mijn hoofd gaat zetten want als ik dat wil gaan doen ze het meteen uit gaat maken. Dit was net het moment in de film dat we al wat uitdagende beklimmingen zagen en de vriendin van Alex in de docu het ook best moeilijk had met het gestelde doel van Alex. Dus ik probeerde uit te leggen dat ik aan wat anders dacht. Het kwam niet helemaal door tijdens de film dus bespraken we het na de film tijdens ons diner.
Tijdens het diner legde ik het nog eens rustig voor en we konden er beiden in vinden. Betekent dat Japan voor volgend jaar van de baan gaat. Dat we serieus gaan voor zsm aflossingsvrij zijn zodat we over 5 jaar het appartement kunnen verhuren en een lange vakantie kunnen nemen waar we naar Amerika kunnen, naar Japan, wie weet Azië om te overwinteren, Australië, etc, etc.
In de tussentijd gaan we oefenen met vakanties waar we wat langer op 1 plek zitten en wie weet oefenen met een camper vakantie. Of genieten we gewoon van eigen land door wandel- of fietsvakanties. Alles is leuk en mooi met reizen: Nederland, Europa of er buiten. Dus die paar jaar nog even geen Amerika en Japan of andere mooie exotische bestemmingen kunnen wel wachten voor een groter doel.

Wie weet denken we er later weer anders over maar op dit moment zien we het idee wel zitten. Dus ik staar naar mijn boekhouding in mijn Excel werkbladen en kijk de getallen naar de aflos gaan. Nog 4 wkn en dan kan ik weer een extra aflossing doen :-)

maandag 21 januari 2019

Volgende maand maar weer een tering naar de nering maand inlassen

Een van ons leeg te eten keukenkastje
Gisteren bedacht ik me dat februari toch wel de uitgelezen maand is om een tering naar de nering maand in te lassen. Dit hebben we in oktober 2015 eerder gedaan. Zie blogverslag tijdens en blog op het einde, uitdaging voltooid. Daarna hadden we het voornemen dit vaker te doen maar daar is het niet van gekomen. Dat kwam soms ook omdat we dan al afspraken hadden. Niet alle maanden lenen zich er voor en met bezoek gaan we niet bezuinigen.

Aankomende februari hebben we al een concrete afspraak staan met vrienden bij ons thuis. Dan gaan we pekingeend maken en eten. Dat zal dan ook wel lastig worden met het huishoudbudget van 250 euro. Ik heb net nog even zelf mijn blog teruggelezen en zie dat we toen ook al pekingeend aten :-)

In februari gebruiken we 250 euro voor een huishouden van 2 personen. Gewoonlijk is ons maandelijkse boodschappenbudget 400 euro per maand. Dit hebben we destijds na de eerste tering van de nering maand weten vast te houden. Uiteraard gaan we er wel eens over heen maar met deze richtlijn is het makkelijk om je er aan te houden. Je blijft hierdoor bewust bezig met je boodschappen.

Een tering naar de nering maand heeft bij ons enkel betrekking op de huishoud lasten. Dat betekent in de maand geen onnodige uitgaves doen aan uitjes (even geen filmpje pakken of cafe) en stellen we bourgondische afspraakjes uit.
Het zal weer even wennen zijn maar net als onze citroensapkuur zal het weer goed zijn voor de mindset. De keukenkastjes worden dan weer beter leeggegeten en je waarderingsgevoel voor al het andere in het mooie leven wordt weer versterkt.

Mijn uitdaging zal zijn om weinig wijn te drinken. Daar op bezuinigen scheelt toch. Een kleine extra kostenpost die met 400 euro prima te doen is. Gelukkig hebben we nog wat wijn liggen van ons kerstkado :-) en anders een maandje geen drank :)