Een juiste mindset doet sparen ipv geld verdampen

Per 1 sept zijn wij ORV vrij en krijgen 35,57 euro er bij. Of dan verlagen we onze hypotheeklast. Of dan verlagen we onze maandlast. In een maand is deze verlaging best aanzienlijk maar ook bij dit bedrag zouden we dit zo zouden kunnen laten verdampen in uitgaven die wij niet via de boekhouding bijhouden. Dan wordt het een gevalletje 'ikweetnietwaarhetheenging'. Dit gaat bij ons al zo met tientjes besparing of winst en helemaal met een paar euro's. Ik ben zelf ook erg van het afronden, dat is makkelijker rekenen en vind ik prettiger. Dus als ik extra inkomsten heb van 22,76 dan rond ik dat naar boven af voor de spaarrekening. Met onze maandelijkse hypotheeklasten verlaging door extra aflossen heb ik al sinds 15 september 2016 (overgang naar ons huidige woning) geen moeite gedaan die paar euro's die ontlast worden ergens consequent bij op te tellen op een plek waar het kan vermeerderen. Op een spaarrekening, beleggingsrekening of extra aflossing zelf. Inmiddels hebben wij vanaf 15 september 2016 een hypotheekverlaging van 40,15 euro gerealiseerd. Wij hebben er sowieso niet consequent meer op bespaard of extra afgelost zoals anderen wel dat principe hanteren om elk vrijgekomen euro meteen in sparen of extra aflossen te stoppen zodat je een sneeuwbal effect krijgt.

Nu wij in een klap 35,57 euro verlagen in maandlast is het wat tastbaarder het ergens bij sparen of extra aflossen en inmiddels ook de optie beleggen bij op te tellen. Met de gedachte ook dit geld niet meer te zien als gewoon extra vrij te besteden gaan we dit nu maandelijks inzetten als extra begroting voor de beleggingspot. Dit had ook de Onvoorziene Spaarpot kunnen zijn of Extra aflossen. Alleen met dat laatste denk ik liefst in makkelijke getallen, daarnaast hebben we voorlopig bepaald dat we genoeg extra aflossen wat nodig voor de resttijd tot en met 15 september 2026. Onze rentevastperiode van 1,69% loopt dan af. We zouden meer kunnen aflossen per maand maar dat geld gaat nu maandelijks naar beleggingen omdat we daar sneller rendement mee kunnen krijgen. Eerst was nog de gedachte zo snel mogelijk afgelost zijn en dan pas gaan beginnen met investeren, maar nu doen we dat dus beide. Dat moet voor het investeringskapitaal straks beter zijn.

Mede door bloggers van consuminder en FIRE gemeenschap die bloggen over hun sneeuwbal effect zet die sneeuwbal me weer aan het denken. Ook nav de blog van Fireme.nl met zijn boekreview over Quit like a millionaire vind ik zelf ook dat we er weer strakker in moeten gaan zitten met al die vrijgekomen eurootjes. Het is net als die muntjesspaarpot waar je al je kleingeld instopt wat op een gegeven moment heel veel euro's oplevert. Als je het niet doet mis je het niet, voel je het niet in je levensgeluk en is het uitgegeven. Het is de mindset wat hier bepaalt of je geld maakt of laat verdampen.

Zo'n mindset van 'hetisnietdemoeitewaard', 'vindikveelsteveelgedoe', 'geefmijmaargemak', 'loontdemoeiteniet' over extra geld in centen, euro's of tientjes zorgt dat je geld laat verdampen. Terwijl als je je mindset even anders zet, en je handelen ook, dan kan je veel extra geld vrijmaken en via beleggingen vermeerderen.

Dus eigenlijk is deze blog ook een 'note to myself' want ook ik vond die vrijgekomen euro's per maand bij extra aflossen niet de moeite waard om weer ergens op te tellen in de maandelijkse reserveringen voor sparen, beleggen of extra aflossen. De laatste 2 vooral zijn interessant omdat daar het geld echt naar je toekomt. De spaarpot is voor ons een reserve voor onvoorziene zaken of vakantie. Dat wordt dus uiteindelijk weer uitgegeven.

Wel heb ik dit jaar al gesteld dat al onze extra inkomsten die we via Euroclix, Snappcar of Crowdfunding ontvangen doorzetten naar beleggingen. Dat deden we vorig jaar ook niet, daar werd het besteed aan extraatjes. Dat laatste is leuk maar maakt je niet veel bewuster of gelukkiger met dingen doen.

Nee met dit vrijgekomen geld en de verlagingen van de extra aflos gaan we ook werken aan het sneeuwbal effect door dit te stoppen in de investeringspot. 

Wat zijn wij waard na 2,5 jaar

Tijd voor een update, het is vandaag 1 juli en alweer tijd voor een halfjaarlijkse update van 'Wat zijn wij waard' en dit keer tov 2,5 jaar geleden. Altijd een fijn en dankbaar blog onderwerp ook voor je zelf. Tevens neem ik jullie nog even mee naar onze stand van de restschuld en aandacht voor de bijeenkomst van gisteren in Utrecht bij Drinks on FIRE.

Wat zijn we waard

Er is in ieder geval in dit half jaar, zie vorige blog, weer veel vermogen bijgekomen door extra aflossen, investeringen en zelfs op de waarde van de woning. Deze is gebaseerd op de actuele vraagprijs. Vorige week is er een appartement in ons appartementencomplex voor 200.000 euro in de verkoop gegaan. Het appartement is net zo groot als die van ons alleen staat deze op de 2e, tevens bovenste, verdieping zonder een riant dakterras als de onze. Daarnaast is de woning op de hoek van het appartementencomplex wat het verschil maakt in energieverbruik ten opzichte van ons die op de 1e ingesloten zit wat in de winter een enorm verschil maakt. Wij hebben sowieso the 'All Time Low (ATL)' kosten in energieverbruik van het complex. Uiteraard door onze consuminder levenstijl maar ook de locatie van het appartement in het complex.

We hebben in een half jaar een slag gemaakt in aflossen en door het aantrekken van de crypto markt staan we nu met de portefeuille ruim 30% in de plus.

In 2,5 jaar zijn we met 82.530,52 euro in waarde vermeerderd. Zo snel kan het gaan dus.

Voor het komende half jaar is het de bedoeling gestaag extra af te lossen en maandelijks in beleggingen te blijven steken. Gezien de snelle groei op dit moment van crypto zullen we daar even niets insteken. Dat laten we renderen met wat er al aan geld is ingestoken.

Geplande kosten voor de 2e helft van dit jaar worden een toilet vernieuwing, ivm lekkage, en een badkamer renovatie. Deze zullen we bekostigen met onze Onvoorziene Zaken potje die ook maandelijks aangevuld kan worden naast aflossen en investeren.

Verbruik

Verder is het vandaag ook registratie van maandelijks verbruik en kon ik de jaarlijkse balans van Ista opvragen. Voor afgelopen jaar hebben we maar 175 in waarde meting verbruikt in vergelijking met het jaar ervoor. Uiteraard genoten wij van een uitzonderlijk zachte winter maar mede ook omdat wij zelf nog veel minder de verwarmingsknop hebben open gedraaid.

Hypotheek

We hebben bereikt dat we nog 80% restschuld hebben ten opzichte van de aankoopwaarde. Vorige week al de aanvraag bij MUNT ingediend voor een verpandbrief voor loskoppeling ORV te sturen naar Dela zodat we de ORV kunnen opzeggen. Met ons doel sowieso binnen 10 jaar afgelost te zijn EN dat een van ons op 1 salaris de hypotheek kan betalen is de ORV overbodig. Dat geeft een lastenverlichting van 35,57 euro per maand.

Drinks on FIRE

Gisteren was ik bij de bijeenkomst in Utrecht bij Drinks on FIRE. Uitstekend geregeld! Erg leuk om naast de bloggers ook lezers te hebben ontmoet en sowieso onder mensen te begeven die met het zelfde bezig zijn. Als ik dan vertel dat ik blog en dit al 4 jaar doe heb ik mijn datum, jaartal en cijfers niet paraat. Dus heb ik zelf weer even gegrasduind in mijn blog. Zo vond ik dat ik vorig jaar mei stil stond bij het feit dat ik al 3 jaar bezig ben met bloggen en wat de reis naast het bloggen in die tussen tijd ons heeft opgeleverd. In ieder geval weet ik nu weer dat wij in mei 2015 met 30.000 onder water stonden, zie blog. Kijk nu maar naar wat we nu waard zijn. Alles is mogelijk als je er maar aan begint.

Zie hier mijn allereerste blog. Als ik die weer lees moet ik weer aan gisteren denken, aan de gesprekken die ik met een aantal lezers had over hoe het bij ons is begonnen en welke blogs ons hebben geholpen om aan het avontuur te beginnen. Het mooie ... nee het mooiste avontuur in ons leven om dat het je meer geeft dan alleen die minder kwetsbare financiële positie. Dat is de fase waar we nu inzitten. In hoeverre durf ik alles los te laten en voor avontuur te gaan met de vrijheid te denken om alles te kunnen verliezen omdat je weet dat het toch wel goed komt met je of met beide.

Naast een aantal lezers en geïnteresseerden was het leuk om de bloggers te hebben gezien en gesproken van de blogs: 

Financieel Onafhankelijk Blog

niettot71

Geldnerd 

Cheesy Finance

The Pursuit of HOT

FireTheBoss.eu (tevens host van de leuke Podcast Goed met Geld) 

en de beheerder van de facebook pagina ChooseFI (facebook pagina)

Er is inmiddels aangekondigd dat op 21 september weer een bijeenkomst is in Utrecht, Fin-X 2019

Crypto -> extra aflos -> ORV

Wat heeft mijn crypto met extra aflossen en ORV van doen? Nou sinds gisteren heb ik van onze cryptocurrency portefeuille een deel van mijn crypto munten (BTC, LTC en XRP) laten uitbetalen. Dit geld staat vandaag op de rekening. De uitbetaling van de 3 munten Bitcoin (BTC), Litecoin (LTC) en Ripple (XRP) heb ik via BTCdirect laten doen. Het is onze eerste keer en vond het vooral bij mijn Bitcoin wel even spannend. Het ging daar om 1.284,66 euro. Maar dat ging vanuit mijn Trezor wallet naar het adres van BTCdirect prima. Je hebt een uur de tijd om de munten daar over te laten zetten. Hoewel er bij verzenden van BTC werd aangekondigd dat ik een transactie tarief van 1,48 euro betaalde die ongeveer 20 minuten kon duren waren de satoshi (voor de komma aan bitcoins, in ons geval 0,1357 BTC) binnen enkele minuten ontvangen door BTCdirect. Met Litecoin en Ripple ging het net zo voortvarend.

Met deze uitbetaling hebben we vandaag een extra aflossing gedaan die zorgt dat we nu onder de 80% restschuld komen van de aankoopwaarde van onze woning. Hiermee kunnen wij nu een verzoek doen bij MUNT Hypotheken om de ORV (zie eerdere blog) los te koppen van de hypotheek. Zodra zij de verpandbrief hebben verstuurd naar de verzekeraar Dela dan kunnen wij bij Dela vragen de ORV stop te zetten. Hiermee zullen wij maandelijks 35,57 euro besparen.

We hadden dit eigenlijk niet zo gepland maar omdat tijdens onze vakantie de gehele cryptocurrency portefeuille enorm gestegen is en enorm in de plus is gekomen met bij sommige munten tot aan 98% rendement was het mooi om extra geld vrij te maken. Mede we na de vakantie nog extra geld nodig hebben voor een lekkage die we thuis hebben opgelopen. De crypto is weer helemaal in de lift en kan er vast nog veel meer op renderen maar nu kunnen we toch even een eerste tussentijdse winst uithalen die we nuttig kunnen gebruiken.

Ik beschouw het wegvallen van de ORV als een soort uitbetaling van Dividend op een investering van de crypto winst die geïnvesteerd werd in extra aflossen :-) Laat de rest van de crypto maar weer lekker naar de maan vliegen tot de volgende bear market ...

Heb jij al iets positiefs kunnen doen met crypto of de reguliere beleggingen?

ORV weg er mee

Onze ORV is verpandt aan onze hypotheeklening van MUNT Hypotheek. Dat is voor ons via ORV Dela Leefdoorplan 35,57 euro per maand. MUNT Hypotheken koppelt ORV los zodra onze restschuld minder dan 80% van de aankoopwaarde (155.000 euro) is. In ons geval > 124.000 schuld. Momenteel hebben we 128.997,18 restschuld.

Met een gevalideerd taxatierapport van de woningwaarde van vandaag kunnen wij in ons geval vanaf een waarde van 165.000 euro (halen we makkelijk) nu al de ORV loskoppelen van de hypotheek. Echter kost zo’n rapport tussen de 300 a 400 euro. Als wij nu 4 maanden x 1.250 euro extra aflossen dan betalen we nog 5 maanden x 35,57 euro = 177,85 euro (hierbij pak ik 1 maand opzegtermijn van ORV erbij). Dat is dus nog steeds goedkoper dan nu met een taxatierapport het sneller laten loskoppelen. Door niet nu via een taxatierapport sneller te laten loskoppelen maar over 4 maanden onder de 80% te komen zou betekenen dat wij in augustus los kunnen zijn van de ORV wat een maandelijkse lastenverlaging van 35,57 euro oplevert.

Zodra we onder de 124.000 restschuld zitten kunnen we een mail sturen naar Muntdesk@stater.nl waarbij wij samen een getekend gescand verzoek indienen met handtekening samen met identiteitsbewijzen om de ORV los te koppelen. Nav ons verzoek stuurt MUNT een afpandbericht naar, in ons geval, Dela. Vervolgens kunnen wij contact opnemen met Dela om de ORV op te zeggen. Dit kan maandelijks omdat wij maandelijks betalen.

Terugkijkend, en wellicht interessant voor anderen, is dat wij dit dus vorig jaar met een taxatie rapport al hadden kunnen doen. Zelfs wij als gedreven consuminderaars zien dit soort zaken over het hoofd. Gelukkig dat de blog community dit onderwerp al vaker aan de kaart stelt en ook werd ik dit keer tot echte actie uiteindelijk getriggerd door de brief van onze vorige makelaar die een taxatie voor de woning aanbood. Wij hadden hier dus al eerder slimmer gebruik van kunnen maken. 

Of dit voor iedereen verstandig is, weet ik niet. Met onze financiële situatie, grote savingsrate, het kunnen leven op 1 salaris, is het permitteerbaar om geen ORV bij de hypotheek te houden en dus ook die premie niet te hoeven betalen. Want als 1 van ons overlijdt dan kan de ander de woning makkelijk dragen zonder te hoeven verkopen.

Het kostte mij 1 belletje van 5 minuten met MUNT Hypotheek contact center (Stater) die me kon vertellen waar we stonden en wat we moesten doen. Aan de inspanning hoeft het niet te liggen.