Alles in sneltreinvaart

bij onze verkopers thuis

Had ik afgelopen maandag 4/7 nog laten weten dat we een geaccepteerd bod hadden liggen en ik op het punt stond om bij de hypotheekadviseur ff op de koffie te gaan. Dat ff duurde 2 uur maar wel met het gevolg dat we in het juiste standje stonden om snel de financiering rond te krijgen zodra wij ook zelf konden gaan tekenen. En snel ging het.

Dinsdag 5/7 werd ik in de ochtend gebeld door onze kopers met het heugelijke feit dat hun financiering definitief rond was. Dit werd in de middag bevestigd door hun notaris met een kopie van de waarborgsom. Dat betekende weer dat wij onze verkopers konden inlichten dat wij dezelfde avond (wonen 600 meter van elkaar in hetzelfde dorp, wonen al in een ander huis!) nog langs konden komen om onze koopovereenkomst met hun te tekenen. En zo geschiedde dat we alles dinsdag helemaal klaar hadden.

Donderdag 7/7 stond om 10 uur de afspraak gepland bij de Hypotheker, jazeker ... om het rente aanbod te tekenen en alle belangrijke stukken aan te leveren om onze financiering rond te krijgen. Met alles wat we al hadden konden we gisteren binnen een half uur alles tekenen en wacht de adviseur zelf nog op het taxatie rapport. Iets wat ze voor ons regelen.

Inmiddels had ik online wat flessen met bubbels besteld en die zijn ook nog op tijd binnen gekomen.

De verwachting is dat onze financiering uiterlijk binnen 2 wkn rond zal zijn terwijl we een deadline voor behoud t/m 31/7 hebben en waarborgsom op 7/8 hebben staan. Maar alle kritieke toetsingen en stukken zijn al binnen of doorlopen.

Leve de digitalisering want tegenwoordig moet je bij verkoop en koop echt van alles uit je administratie halen en verzamelen. Maar het is gelukt :-)

Richten wij ons nu op nog meer spullen opruimen, verkopen en wegdoen en bedenken hoe wij het een en ander gaan inrichten.

vanaf de straat te zien waar wij parallel achter wonen

Sante! :-)

Financieel verschil met huidige woning en toekomstige woning (15/9)

- Een eengezinswoning -> ruime 2 kamer appartement met ruim dakterras
- Hypotheekschuld +/- 245.600 euro -> 158.100 euro (+/- 87.500 euro verlaging)
- maandlast bruto 1.363,82 euro -> 468 euro
- maandlast netto 933,82 -> 409 euro
- Rente 5,9% (t/m 1/5/19) -> 1,8% 10 jaar vast
- Annuitair/ALV -> 50% Annuitair (+ 2% kk) / 50% ALV
- 10% extra aflossen -> onbeperkt aflossen
- BNP Paribas PF -> MUNT Hypotheken
- Locatie 300 meter van elkaar af

Doel om in 10 jaar afgelost te zijn en daar zal ik verder over bloggen :-)

Binnen een straal van 300 meter

Het is even weken stil geweest vanuit deze hoek en vooral ook omdat alle energie bij ons in het zoeken naar een nieuwe woning ging. De opties waren of een appartement met dakterras in ons eigen dorp Hoogland of een heel nieuw dorp met meer woonkwaliteit vs prijs in Schalkhaar (gem Deventer). Over de laatste optie was ik wel over uit dat ik dat wel zou willen. Bij Natasja lag dat allemaal toch anders. Dus veel praten en afwegen. Toch ging ook Natasja zelf nog een 2e keer kijken maar daar bleef het gevoel weg bij de woning. Verder heeft deze verandering heel veel impact en gezien zij degene is met een vaste baan die vervolgens ook deze moet opzeggen en iets nieuws vinden. Of de andere optie om lange dagen te maken met woon-werk verkeer (Schalkhaar-Hilversum-Schalkhaar). Iets wat ze terecht niet zag zitten voor een leuk lekker nieuw avontuur. Ondanks dat was ze wel bereid het te doen als het huis goed voelde.
De hypotheekadviseur had ons inmiddels laten zien dat we het financieel prima zouden redden. Maar toen Natas vrijdag 24 juni terug kwam van haar 2e bezichtiging werd het duidelijk dat Schalkhaar afviel. Daar kwam bij dat haar werk liet weten dat ze haar niet parttime wilde laten werken onder een vast contract omdat ze te ver van haar werk zou gaan wonen. Ook zouden de dagen niet vast kunnen worden bepaald. Natasja werkt voor een beveiligingsbedrijf en daar moet je binnen bepaalde tijd ter plaatse zijn als dat nodig is. Dus die vrijdag, dag voor ons weekje vakantie, besloten we allebei voor optie 1 te gaan, appartement in eigen dorp waar we bij de 2e bezichtiging onverwachts een goed gevoel hadden gekregen een week er voor.

In die week voor de vakantie hadden we de verkoper van appartement al ingelicht dat we of voor zijn woning of die van Schalkhaar zouden gaan en dat het 50/50 was. Inmiddels had hij 2 extra bezichtigingen na ons gehad en zou er een bod volgen. Nadat wij ons besluit genomen hadden die vrijdag 24 juni, bleek de verkoper inmiddels tot een eindbod te komen maar wij mochten ook nog een bod neerleggen. Dat deden wij met het voorstel van 500 euro meer op het eindbod wat hij zou krijgen. Hij zou met zijn makelaar overleggen en maandag in onze vakantie wat van zich laten horen.

Zaterdag 25 juni gingen we na weken van veel energie, piekeren, spanning, wikken en wegen op de fiets richting Terschelling (in 2 etappes) om los te komen van alles. Halverwege de fietstocht op dag 1 werden we gebeld door de verkoper. De bieding moest via makelaarsland verlopen en op hun website moesten we zelf een bod uitbrengen voor maandag 27 juni. Dat deden we vanaf de telefoon toen we eind van de middag aankwamen in Oosterzee-Buren bij ons onderkomen via Vrienden op de Fiets.
Om geen risico's te nemen en iets aan ons voorbij te laten gaan boden we de vraagprijs. Ook hoopten we met de week vakantie wat meer tijd te winnen om te tekenen, deden we een bod zonder behoud op financiering EN overdrachtsdatum moest 15/9 zijn, 8 dagen voordat wij uit ons huis moeten.

Maandag werden we in de ochtend gebeld op onze vakantie bestemming op camping Dennedune in Hoorn op Terschelling. Ons bod was met onze voorwaarde geaccepteerd. Wij blij maar inmiddels twijfelde ik wel of ik er goed aan deed om Financiering zonder behoud als voorwaarde te laten opnemen. Volgens de makelaar van Makelaarsland was nu de afspraak zo en is het andere bod afgewezen. Aanpassing zou mogelijk de overdrachtsdatum doen verplaatsen wat ongunstig voor ons zou zijn.
Na een paar dagen begon ik toch onze verkopende makelaar te bellen voor advies en tevens de hypotheekadviseur. Woensdag liet makelaar weten dat we zeker Financiering onder voorbehoud moesten laten opnemen, de hypotheekadviseur kon ons garanderen dat de 'voorbehoudsperiode' snel mogelijk was. Hij weet inmiddels al veel van ons kwa wensen en mogelijkheden. Afspraak met hem staat voor heden ochtend 10 uur om alvast het een en ander in gang te zetten ook al moeten we nog tekenen.
Donderdag ochtend 29 juni belden we makelaarsland op met onze aangepast bod en na wat moeilijk doen van de makelaar belde hij binnen 5 minuten al terug dat verkoper akkoord ging. Op dat moment viel er een last van ons af en gaf het eindelijk rust.
Overigens genoten wij enorm van Terschelling, hadden het weer voornamelijk mee ipv tegen en donderdag middag stortten we in van vermoeidheid. Alles kwam los die middag.

Ons huis is nog niet officieel verkocht, maar 11 juli is het definitief rond met de kopers. Gisteren lieten onze kopers weten dat ze waarschijnlijk deze week al definitief wat weten. Zodra dat bekend is zullen wij onze koopovereenkomst tekenen voor ons onderkomen. Zo zijn we allemaal buiten de gevaren zone.

Gisteren liepen we alvast langs ons toekomstig onderkomen en zijn we voorzichtig al aan het indelen en plannen maken hoe alles aan te pakken. Volgende week een echte bubbel drinken :-) ZO'N ZIN IN

En die tuin ... die ik zal missen ... maar ik heb wel vertrouwen dat het dakterras en de zeer lage woonlasten veel zal compenseren. Ergens vind ik het ook fijn dat er zo weinig zal veranderen. Tandarts, huisarts, winkels en woonomgeving blijven hetzelfde en ook zullen we nog in contact blijven met onze buren. Eergisteren liet onze buuf Rika uitbundig weten dat ze het geweldig vond dat we hier blijven ... dat deed ons beiden heel goed om zo gewenst te zijn. Het is ook wederzijds.

Vast nieuwsgierig waar we naar toe gaan :-) -> Berkenlaan 46b, 3828 BR Hoogland

Waarom consuminderen en 'Rich dad poor dad' overeenkomen

Uit het boek Rich dad, poor dad (1997) van Robert Kiyosaki:

'Most people have a price. And they have a price because of human emotions named fear and greed. First, the fear of being without money motivates us to work hard, and then once we get that paycheck, greed or desire starts us thinking about all the wonderful things money can buy. The pattern is then set.

The pattern of get up, go to work, pay bills, get up, go to work, pay bills ... Their lives are then run forever by two emotions, fear and greed. Offer them more money, and they continue the cycle by also increasing their spending. This is what I call the Rat Race.'

Vorig weekend hadden we familie op bezoek en werd me het boek van Robert Kiyosaki 'Rijke vader, arme vader' aangeraden. Van de week begon ik met lezen en in hoofdstuk 2 - Les 1 van de 6 lessen werd ik gegrepen door oa. de bovenste quote. Vooral het stukje 'Fear & Greed' was een eyeopener. Het besef dat zelfs ik, de enthousiaste consuminderaar, ook nog uit 'Angst & Gulzigheid (Verlangen)' handel. Natuurlijk vele malen minder als consuminderaar. Wij zijn thuis nog steeds in ontwikkeling bezig op gebied van financiële vrijheid. Met deze eyeopener krijgt alles nog een verdiepingsslag. Het is een vervolg op de kennis die ik afgelopen weken heb opgedaan uit de blog van Mr. Money Mustache (MMM). Een blog van een 30-jarige pensionado die sober en zuinig leeft maar echt financieel vrij is.

Het boek van Robert Kiyosaki triggered me niet om veel geld te verdienen en rijk te worden, maar wel dat wij stappen verder moeten gaan denken om niet alleen hypotheekvrij te leven maar juist kapitaal te gaan opbouwen. In de hoofdstukken 3 en 4 komt hierbij dan ook de volgende trigger:

An asset is something that puts money in my pocket. A liability is something that takes money out of my pocket.

en dan deze:

The rich buy assets. The poor only have expenses. The middle class buys liabilities they think are assets.
Wij behoren bij de 'middle class' en ondanks dat we consuminderen en enorme slagen maken in het vrijmaken van geld zonder harder te werken, onze verantwoordelijkheid nemen op onze eigen schuld zonder daar op het systeem af te geven, zijn wij nu nog die 'middle class'. Wij denken zekerheden (liabilities) te hebben en zien ze als kapitaal (assets). Het doet me beseffen dat wij nog kwetsbaar zijn. En wat Robert schetst met de toekomst van afhankelijkheden op belastingen en pensioenen is vandaag de dag, maar vooral op mijn oude dag, een keiharde werkelijkheid. Wij grappen al over dat wij geen pensioen meer zullen kennen. Maar zo'n grap is dat niet.

Met dit boek zijn wij aan het herbezinnen voor hoe wij verder gaan en hoeveel we verder kunnen gaan. Houden we de luxe auto nog achter de hand voor het geval dat ik werkloos wordt zonder uitkering en niet direct aan ander werk kom, of gaan we deze auto nu al vrij maken om dat geld in te zetten om nog sneller af te gaan lossen, of te reserveren om ons huis te verkopen en nu al proberen kleiner te gaan wonen?

Waarom niet nu alvast met nog minder gaan leven, alsof de situatie nijpender is, dan wachten dat het komt.

Nogmaals wij hebben al enorme slagen gemaakt en ook hebben wij een ondergrens hoe diep we willen gaan. Zo vind ik nu leven op bijstandsniveau wel een stap te ver, maar door het boek ontdek ik wel dat wij toch nog verder bereid zijn te gaan. En als je instelling zo is, de juiste mindset, kan je veel meer realiseren. Daar gaat het boek dan ook eigenlijk over, mindset.

Gisteren zijn we naar De Hypotheker gegaan (concurrent van onze Hypotheekshop) om uit te zoeken of wij met ons huidige financiële situatie (1 baan onbepaalde tijd, 1 tijdelijke baan) een hypotheek kunnen nemen op een kleiner huis wat we op het oog hebben. Door het boek en voorafgaande periode  gaan we echt onderzoeken in plaats van dromen vanuit bed voor het slapen gaan. Ook blijven we praten over hoe ver we willen gaan of kunnen gaan om het roer om te gooien. Zo kijken we naar Floortje naar het einde van de wereld en toetsen onszelf wat wij zouden willen of kunnen. Niet om in dromen te vervallen maar om nieuwe opties en ideeën te bekijken. Wat als we ons huis momenteel in deze gunstigere tijd 'break even' zouden kunnen verkopen, dan zijn we schuldenvrij. Ook de ontwikkeling van 'Tiny Houses' kan wellicht een pad banen. Voor ons zou dat een small house worden.

In ieder geval zitten we in een enorme ontwikkeling en volgt de ene inkijk en inzicht de andere op wat op ons pad komt. Dat komt door mensen die we spreken, informatie die we lezen. En wij zijn pas vorig jaar in juni begonnen met aflossen.

Maken jullie ook zulke ontwikkelingen mee wat je op voorhand niet had kunnen bedenken?

Omzetting hypotheek ingang via adviseur

Vandaag stond de afspraak met de hypotheekadviseur om de offerte getekend in te leveren voor omzetting van hybride spaar naar annuitaire hypotheekvorm. Met een beetje geluk gaat dat in per 1 juli. Natasja had de afspraak namens ons en met een kladblok met nog 5 vragen ging ze er heen. Na de afspraak koppelde ze me de antwoorden terug en is het volgende in gang gezet:

- Hypotheek vorm wordt bij bestaande geldgever omgezet
- Nieuwe ORV aangevraagd per 1 juli bij TAF met een maandelijkse premie van 20,71 euro p.m. in annuitaire vorm bij 4% over 24 jaar.
- de afkoopwaarde van boven de 9.000 euro wordt dan afgelost op het annuitaire deel. Deze moet nog officieel bepaald worden op 1 juli.
- onze eerder aangevraagde aflossing van 3.000 euro gaat verwerkt worden op ons aflossingsvrije deel. Samen gaan we al ruim 12.000 euro dit jaar aflossen. Meer dan aanvankelijk gedacht.
- antwoorden op onze vragen:

1.  Vraag over recht van 1e hypotheek in de offerte. Wat bedoelen ze?

Dat gaat erom dat als wij het allemaal niet meer kunnen betalen de hypotheekverstrekker dus het huis te koop zet en dus recht heeft op het geld. Is gewoon een standaard.

2. Omzettingsdatum op 1 juli mogelijk?

Hij gaat vandaag nog alles inscannen en doorsturen en dan ging hij er wel vanuit dat het per 1 juli begint. Maar hij zou dat laten weten.

3. Zijn de adviseur- en omzettingskosten a 1.495,00 aftrekbaar?

Ja 

4. Waren de paspoorten en is dus geregeld. handtekeningen zijn ook allemaal goed gezet.

5. Op welk deel is het beste om de afkoopwaarde op af te lossen?

We lossen af op Annuitair, want dan los je af op op die 100.000,00 en bij die ander (aflossingsvrije deel) alleen de rente ervan en dus niet gunstig. 

Fijn te weten de dat adviseurs- en omzettingskosten dus aftrekbaar zijn, maakt het terugverdienen sneller. Volgend jaar bij de Belastingopgaaf krijgen we dat geld dus terug en kan dat meteen weer naar de aflosspaarpot.

Wij zijn super blij dat we al deze stappen al voortvarend hebben kunnen regelen naar aanleiding van veel leeswerk in blogs van mede consuminderaars en hypotheekaflossers. Het voelt nu al goed.

Aanvulling 27/6: Er is nog wat verwarring op internet over aftrekbaarheid van de advieskosten bij oversluiten en omzetten. Dit op zich is al een verschil. In de hypotheek forum is een discussie te vinden waarbij uiteindelijk bij omzetting de advieskosten wel gerekend worden als aftrekbaar en behorend tot woningschuld. Dat lijkt mij in ons geval ook logisch. We maken kosten om onze aflosvorm (hybride spaar om te zetten naar annuïteit) ook al sluiten we geen nieuwe hypotheek af. Logisch lijkt me ook dat als je elk jaar een advies neemt en betaalt zonder wezenlijke veranderingen zoals rentevastperiode dat je dat niet constant kan aftrekken. Voor mensen die twijfelen, hier de interessante discussie over aftrekbaarheid van de advieskosten.

Omzettingsofferte is binnen

Na ons laatste blog is er druk heen en weer gemaild gisteren met de hypotheekadviseur wat uiteindelijk leidde tot een vrijblijvende omzettingsofferte om onze hybride spaar naar annuïteit te zetten. Dat wordt nog even navelstaren naar de gigantische bedragen van de offerte en alle voorwaarden. Volgens de adviseur zijn we dus voordeliger uit en betalen we voor de gehele exercitie  om dit alles in te regelen inclusief regelen nieuwe overlijdensrisicoverzekering 1.495,00 euro. Daar gaan we maar in mee want BNP wil ons geen offerte sturen of direct zaken doen. Dit laten ze via de adviseur laten lopen.

We mogen kiezen in welk leningdeel we onze afkoopwaarde laten aflossen (op het aflossingsvrije of annuitaire deel) en hij adviseert ons op het annuitaire deel. Wij vinden dat prima. Dat wordt ongeveer 9.292 euro minder op 100.000 euro. Verder had hij al een voordelige ORV gevonden bij TAF met een annuitaire dekking met 4%.

Gezien we zakken in de totaal hypotheekschuld van ongeveer 280.000 naar 270.708 plus nog onze eigen 3.000 extra aflossen zijn we sowieso al minder onder water en hebben we op het totaal al meer afgelost dan we hadden verwacht voor dit jaar.

In de offerte staat een opsomming van bedragen van de hypotheek plus de rente waarbij ze uitgaan van de huidige rente berekend over 30 jaar: hypotheek aflossingsvrij 180.000 + 318.600 en annuitair 100.000 + 134.352.80 = 732,952,80

Hoewel we zoveel over 30 jaar niet zullen gaan betalen is het zien van dit bedrag nog motiverender om te gaan aflossen.
Ook zitten we met 115% - 125% van de executiewaarde, hebben 6,1% jaarlijkse kostenpercentage en bruto last: 1.535,98 euro

Aflossingsvrij 180.000: 885,00 euro
Annuitair 100.000: 650,89 euro

Hier zal dan de afkoopwaarde in mindering worden gebracht waar mee we rond de 1470 euro zouden moeten uitkomen. Waar nog wel een ORV premie van ??? euro bij opgeteld moet worden volgens mij.
Hij gaf in eerdere mail een voordeel van 32,67 in de maandelijkse bruto last.

We gaan door maar heb toch nog wat vragen voor dat er een handtekening komt. Nog niet alles zit in het slotje.

Terugkoppeling van Hypotheekadviseur

Na een week hebben we wat getallen van onze hypotheekadviseur ontvangen met tevens de conclusie dat omzetten naar Annuitair voor ons voordeliger is. Alleen missen we nog veel input en advies. Ik heb inmiddels een paar keer gemaild, het op me in laten werken en weer gemaild met vragen en voor advies. Want als we het nu even in gang gaan zetten kost het ons via hem 1.495 euro en weet ik nog niet genoeg. Die extra kosten moet je ook aftrekken van je voordeel en dat rekende hij net als andere zaken niet 123 door.

Hier wat getallen volgens Hypotheekadviseur:

Huidige maandlast 1.525,92 euro bruto per maand inclusief onze huidige overlijdensrisicoverzekering a 22,33 euro pm.

Per 12/6/15 zou omzetting van de hybride/spaarverzekering naar Annuïteit een afkoopwaarde hebben van 9.292,00 euro wat een bruto maandlast oplevert van 1.470,00 euro. Echter bleek bij doorvragen dit exclusief overlijdensrisicoverzekering bij Annuïteit. Bij navraag kreeg ik het aangepaste voordeel van 32,67 euro per maand bij gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekeringspremie a 22,33 euro.

Hierbij wordt de vrijgekomen 9.292,00 afgelost in de hypotheek. Dus staan we nog maar op 270.708 euro hypotheekschuld.

Bij omzetten moeten we een nieuwe overlijdensrisicoverzekering nemen. Dit mag via een andere verzekeraar mits de verzekering maar te verpanden is aan de hypotheek. Na een quick scan via Independer.nl kwam ik nog niet 123 op een voordeligere verzekering en vroeg me ook tevens af waarom onze adviseur niet meteen een voordeligere adviseerde in zijn eerste antwoord. Misschien is blijven bij dezelfde verzekeraar, in ons geval BNP Paribas Cardif, wel de beste optie. Maar dat weet ik niet dus weer aan hem doorgevraagd. Zo heb ik in mijn conceptmail naar hem de volgende vragen gesteld:

[conceptmail]
1) 32,67 euro goedkoper, is dat verschil met een hypotheek inclusief de nieuwe overlijdensrisicoverzekering premie? Waar bij premie kleiner of gelijk is aan de huidige 22,33 euro? Zo nee dan wordt dat verschil kleiner en duurt terugverdienen op omzettingskosten dus langer.

2) is je 22,33 berekening van de premie gebaseerd op onze huidige premie van 2 Niet-rokers? Wij hebben vorige week bij BNP Paribas Cardif gevraagd de polis aan te passen van 1 niet roker / 1 roker naar 2 niet rokers door de Verklaring Niet Roken getekend op te sturen. Weet niet wat dat bespaart momenteel in de huidige polis/premie maar wellicht heeft dat ook invloed.

3) bij nieuwe overlijdensrisicoverzekering, kan die niet 1 op 1 kosteloos door naar nieuwe aflosvorm Annuitair?

4) Gaat de genoemde 9.292 aflossen af van de Annuitaire vorm of in ons Aflosvrije deel?

5) Welke overlijdensrisicoverzekering bij de Annuitaire aflosvorm raad je ons aan waar van je weet dat deze minstens gelijk en lager is als onze huidige die gebaseerd is op 2 niet-rokers? Is dan ook de hoogte van uitkering niet gelijk aan de Annuitaire schuld?

6) Tot slot is in je voordeel ook nog niet de correctie van de BTW teruggaaf berekend vermoed ik.
[/conceptmail]

Wie nog goede aanvullende vragen heeft voor me die ik er bij zou moeten zetten? Voel je vrij ...
Wie zelf mij via berekeningen mijn wel of niet voordeel kan tonen? Voel je vrij te reageren met berekeningen of advies, alle inzichten helpen.

Zelf vanochtend maar weer eens de voorwaarden gelezen van de premie, niet mijn kost maar langzaam is het makkelijker te lezen en voor zich te spreken.

Op naar een voordeligere hypotheek en snellere aflossing.

Handige links over dit onderwerp:
Waar op letten bij afsluiten overlijdensrisicoverzekering met hypotheek

Langs de hypotheekadviseur geweest

Vanochtend langs onze hypotheekadviseur geweest. Na een half uur was ik weer buiten en langer kon ik en hij het ook niet maken. De vraag was of wij voordeliger uit zijn met het omzetten van de Hybride Spaar hypotheek a 100.000,00 euro naar een Annuïteiten hypotheek. De vraag of het verlost zijn van de premie opweegt tegen de Annuïteit in verband met het hypotheekrenteaftrek (HRA) voordeel. Dit voordeel of juist nadeel tussen de 2 hypotheekvormen moet ik nog tussen mijn oren krijgen. Wel waren we er over uit dat oversluiten geen enkel voordeel heeft. En gezien ons huis onder water staat niet echt mogelijk om bij te lenen als we dat voor de aflosboete (+/- 30.000,00 totale kosten incl. notaris) moeten doen. En dat zouden we moeten in ons geval want kunnen we het bedrag niet in 1 x ophoesten.

Verder werd duidelijk dat nu omzetten naar annuïteit of pas per 1 mei 2019, als de rentevastperiode afloopt, niets uitmaakt. Later levert geen voordeel.

De hypotheekadviseur (Hypotheekshop) gaat nu uitrekenen waar we uiteindelijk op uitkomen bij een omzetting naar Annuïteit. Of het nadeel van de verminderde HRA over de looptijd opweegt tegen de premie.

Verder geeft onze hybride spaar hypotheek de garantie dat we 100.000,00 euro terugkrijgen en het hier niet om een beleggingshypotheek gaat. Volgens de adviseur vooral houden tenzij annuïteit voordeliger is.

Mijn vraag over hoe het advies van woekerpolisvrij.nl a 9.777,00 euro, voordeel kon bieden op de afkoop van de polis door een ander product te nemen, was het antwoord dat het enkel mogelijk zou zijn als onze huidige geldgever (BNP Paribas, destijds UCB) ons een bankspaarproduct zou bieden. Dan ben je van de premie verlost zijn. Maar die biedt BNP Paribas niet, enkel de annuïteit.

Verder vond hij het verstandig dat wij altijd zorgen dat we een bepaalde hoogte aan vaste hypotheeklast behouden, in ons geval ongeveer 1.000,00 euro p.m. (netto) en daarbij zelf de ruimte hebben om 500,00 euro extra af te lossen ipv 1.500,00 als vaste hypotheeklast te houden.

Over 4 jaar als onze rentevastperiode van 10 jaar is verlopen, kan oversluiten wel een interessante mogelijkheid zijn als een andere geldgever een betere rente aanbiedt dan de huidige. Hierbij kan je de  spaar hypotheek niet meer verhogen,  maar heb je wel de mogelijkheid dit om te zetten naar bankspaar of annuïteit. Laatste zou alleen interessant zijn als dat dus voordeliger is en dan zouden we dat nu ook kunnen doen. Onze opgebouwde huidige spaar van 8.324,00 euro kan dan afgelost worden in de hypotheek bij de afkoop.
Tegen die tijd kunnen we ook overwegen om van de Aflossingsvrije deel een gedeelte annuïteit te maken. Dat vind ik zelf ook wel een interessante optie.
Zelf extra aflossen of via de hypotheeklast is in principe hetzelfde. Enige is bij extra aflossen je er meer vrijheid in hebt om het te doen.

Ik wacht zijn berekening af en hoop nu nog die berekening van wel of geen voordeel tussen mijn oren te krijgen. Want bij de huidige hybride spaar is het wel zo dat als we over 4 jaar een nieuwe, en de verwachting is een lagere rente, ook een hogere premie betalen op de hybride spaar. Dat lijkt mij niet aantrekkelijk vs annuïteit maar dat moet ik nog even uitzoeken om te snappen.

UITLEG
Hybride (spaar) hypotheek: http://www.hypotheekspecialist.nl/page/59/hybridehypotheek.html
Bij ons is spaar wel gegarandeerd en is belegd in spaarfonds.

Annuïteiten hypotheek: http://www.hypotheekspecialist.nl/page/9/annuteitenhypotheek.html