Leesvoer over de periode onder water op weg naar Fire

In onze periode terugkijkend over 4,5 jaar heeft leesvoer ons aangezet, geholpen, gestimuleerd en gemotiveerd om de consuminderweg in te slaan met het doel onze financieel kwetsbaarheid te verminderen. Mede door het leesvoer van blogs en boeken zijn we nog steeds op reis naar financieel minder kwetsbaar en zijn we momenteel beland in een fase waar we zelfs durven te dromen om FIRE te worden.

FIRE staat voor Financially Independent Retire Early. Dat laatste doel nastreven is net nieuw naar aanleiding van het laatste leesvoer wat we hebben gelezen. Daar voor achtten we het niet voor mogelijk en waren we al blij met de gedachte dat we HOT zouden kunnen worden. HOT betekent Happy Opportunity rich and Time rich. Door te blijven lezen hoe anderen het doen en om het te durven nastreven is onze ervaring, na ruim 4,5 jaar, dat er zo veel meer mogelijk is dan je aanvankelijk dacht of zou durven dromen. Vandaar dat wij nu durven dromen om FIRE na te streven. En mocht in praktijk daar maar een gedeelte realiseerbaar zijn dan is dat altijd winst. Er is tussen niets en alles nog zoveel te bereiken, enkel wat nodig is is een begin maken om er achter te komen dat je veel meer kan. De juiste mindset zal je er bij helpen en leesvoer helpt daar enorm bij plus dat je altijd in staat bent om te blijven bewegen met veranderingen en verwachtingen.
Een ingeslagen weg naar een bepaald doel is niet altijd het echte einddoel. Soms brengt dat pad je naar iets wat je nog niet had voorzien en soms met alle puzzelstukjes onderweg kom je alsnog bij je einddoel. Het maakt niet uit, als je er beter van wordt en dat tenminste ervaren kan dan is het altijd de moeite waard.

Daarom wil ik jullie graag delen welke blogs en boeken ons hebben geholpen op onze weg. Hierbij een overzicht in de fases waar we in zaten met een toelichting welk leesvoer ons heeft geholpen.
De boeken worden verwezen naar bol.com affiliate link wat betekent dat als jij via die link een boek besteld dat wij er een commissie over krijgen. Dit zijn voor ons de kleine extra inkomsten die we proberen te genereren wat bijdraagt aan de 'alle beetjes helpen' mentaliteit.

Januari 2015
Het begin van bewustwording dat we financieel kwetsbaar zijn omdat we beseffen dat we met onze hypotheek onder water staan a 35.000 euro. Omdat ik een nieuwe baan moet zoeken ga ik lezen over mogelijkheden om te bezuinigen.
Blog: Zuinigaan

Voor herzien van hypotheekmogelijkheden.
Blog: Min of meer

Motivatie leesvoer
Blogs: Lekker Leven Met Minder, Het Rijke Wijf, in10jaarOnafhankelijk (is niet meer bereikbaar), Bespaarbalans

Mei 2015
Ik begin namens mij en Natasja deze blog Verlossende Aflossers en maken een start om onze eerste extra aflossing te doen, iets wat voelt als een druppel op de gloeiende plaat maar geïnspireerd door een blogger die in de zelfde omstandigheid verkeert toch er aan beginnen.
Blog: watkosteengezin

Motivatie leesvoer
Boek: Hypotheekvrij! - Gerhard Hormann

November 2015
Motivatie leesvoer
Boek: Helemaal vrij! - Gerhard Hormann


December 2015
Motivatie leesvoer
Boek: Eigenwijs je hypotheek aflossen - Marieke Hesselmans


Februari 2016
Bevestigingsleesvoer
Blog: Mr. Money Mustache

Motivatie leesvoer
Boek: Je geld of je leven - Rob van Eeden


Het boek wat een eyeopener was om slagen te maken in vermogen, niet alleen niet onder water staan maar je 'Wat je waard bent' gaan vergroten.
Boek: Rich Dad Poor Dad - Robert T. Kiyosaki


Juli 2019
Bewustwording en handvatten dat ook voor ons FIRE realiseerbaar is.
Boek: Quit like a millionaire - Kristy Shen


Terugkijkend op de 4,5 jaar dan zijn wij van 35.000 euro onder water staan naar een positie gegaan waar we momenteel +/- 94.000 euro aan middelen bezitten. Dat we nu in een positie zijn dat wij kunnen werken aan vermogensopbouw via beleggingen. Dit is iets wat we aan het begin van deze reis niet voor mogelijk hebben gehouden. En er zijn heel veel mijlpalen geweest in deze relatief korte tijd wat we niet voor mogelijk hebben gehouden. En nog steeds blijft de reis ons verbazen. Voor de twijfelaars of degene die denken dat dit niet voor hun weggelegd is, begin bij een blog of een boek ... je stapt daar al mee in een wereld van ongekende mogelijkheden.

(Voorlopig) stoppen met extra aflossen

Wie had dat gedacht dat wij van verlossendeaflossers nog vroegtijdig zouden stoppen met extra aflossen of misschien voorlopig. Wat dat betreft kan het nog alle kanten op. Maar na dit weekend en de beste investering om het e-book aan te schaffen van Quit like a millionaire van Kristy Shen voor 10,49 (korting van 2,50 van bol.com) zijn we er over uit om te stoppen met extra aflossen en al ons geld na aftrek van vaste lasten en spaargeld volledig in beleggingen te stoppen. Het was me al eerder dit jaar gevraagd waarom ik niet gewoon meteen ging beleggen omdat het meer rendeert dan de 1,69% hypotheekrente die we t/m 15 september 2026 hebben. Dat kwartje viel toen niet helemaal. Ik was zo geprogrammeerd om te blijven aflossen maar had dit jaar (zie blog) wel een compromis gesloten naar aanleiding van die vraag om minder extra af te lossen en meer te gaan beleggen. Maar tijdens het lezen van dit boek van Kristy Shen, die voor haar 31e FI is geworden, oftewel Financially Independent, is dat roer nu volledig om.

In het boek beschrijft Kristy hun hele weg naar onafhankelijkheid. Door haar rationele en wiskundige benaderingen werd het ook voor mij duidelijk dat ik toch iets niet slim genoeg doe mede omdat ik bij mijn ingebakken voornemen blijf en niet rationeel genoeg alles bekijk.

Toen ik in hoofdstuk 9 Your house is not an investment was beland gingen we rekenenen met de 150% regel. Na een globale berekening zaten Natasja en ik meteen te zoeken naar huurwoningen die lager dan onze huislast x 150% zijn. Dat is in ons geval ongeveer 489 euro (hypotheeklast + servicekosten + huur boiler) x 150% = 1.222,50 euro. Bij de gedachte dat wij met een huur van 1.000 euro onder dat bedrag uitkwamen zouden we haar advies moeten aanhouden. Ga huren als je bedrag hoger is dan huur. De regel dicteert dat als je maandelijkse hypotheeklast x 150% (kosten van aanschaf, rente op je hypotheek, onderhoudskosten, belastingen) hoger uitkomt dan huur, dat je dan moet gaan huren. Ze neemt als voorbeeld een amerikaans gezin die een huis gaat aanschaffen voor 5 ton en er voor 9 jaar gaat wonen om vervolgens weer te verkopen. Daar neemt ze in haar berekening ook een constante waardevermeerdering in mee van 6% per jaar wat gelijk staat aan het rendement in beleggingen.
[CORRECTIE OP DE BEREKENING NAV OPMERKING VAN PetraH HIERONDER BIJ REACTIES. WE HEBBEN ALS VOORBEELD NIET GOED BEREKEND.

WIJ ZITTEN DUS SOWIESO GOED MET KOOP EN OM NIET TE GAAN HUREN. IN ONS GEVAL IS 150%: 489 EURO X 1,5 = 733,50 EURO. DIE HUUR ZULLEN WE NIET VINDEN, ALLEEN ALS WE NAAR EEN TINY HOUSE ZOUDEN KUNNEN GAAN]

Ik heb niet alles in meegenomen maar bij berekening van 3 opties: huren, koopwoning met volledig beleggen of koopwoning met 50% aflossen en 50% beleggen gaf in een tijdsduur van 5 jaar optie 2 als beste scenario: Koopwoning met volledig beleggen ipv extra aflossen. Dit levert ons het meeste rendement op. Dit geldt alleen als de woning zijn waarde niet teveel gaat verliezen en we het gaan verkopen omdat wij bijvoorbeeld naar huur over gaan. Onze voorsprong op het totale vermogen zou al 19.000 euro kunnen zijn. Daar heb ik alle extra onderhoudskosten en rente op de hypotheek buiten beschouwing gelaten. Ik heb vergelijken wat we per scenario maximaal kunnen beleggen en/of extra aflossen en wat dat over 5 jaar en over 7 jaar (einde rentevast periode) oplevert.
Hier is, over 5 jaar, een waardedaling berekent van de woning naar 190.000 euro omdat momenteel de prijzen op z'n top zijn. Tot aan dat bedrag is de strategie om hier te blijven wonen ondanks extra kosten aan onderhoud.

Wat we ook kunnen doen als we toch weer willen aflossen na 1 of meer jaren is het geld uit beleggingen halen en tussentijds in een keer aflossen. Misschien ook om zo nog even onder de vermogensbelasting uit te blijven de eerste jaren. We mogen met onze hypotheek onbeperkt aflossen.

Onze SWR (Safe Withdrawel Rate) is momenteel 50,40% na aftrek van spaargeld voor Onvoorziene Zaken en vakantie. Mocht volgend jaar ons inkomen gelijk blijven, de badkamer renovatie achter de rug en de Onvoorzien Zaken pot aangevuld dan zullen we het spaargeld naar beneden bijstellen om zo onze SWR te verhogen naar 54% of hoger. Vandaar uit kunnen we weer verder kijken.

Kristy verwijst ook naar SWR als peiler om je financiele pad naar FI te berekenen. Dat is belangrijker dan kijken wat je verdienen moet om je doel te bereiken.
Ons appartement is momenteel voor 22% afbetaald en hiermee hebben we de ORV verzekering van de hypotheek kunnen halen. Dit levert een lastenverlaging van 35,57 euro per maand op.

Huren is na gisteren definitief van de baan nadat ik nog wat berekeningen heb verfijnd op de 3 scenarios. We blijven wonen met de lage lasten van nu waarmee we een optimale ruimte hebben om te gaan beleggen. Verder zal de tijd uitwijzen wat de beste vervolgstrategie is. Bij een flinke waardevermindering van de woning zou woning verkopen voor een hypotheek crash en huren wel een relevante optie worden. Of dat wij over 3 jaar kunnen overstappen naar een Tiny House om zo nog lager in onze lasten te komen en dus ons SWR nog meer kunnen vergroten wat ons middelen geeft om financieel onafhankelijk te worden. Ons doel is voor ons 60e zo veel mogelijk financieel onafhankelijk te worden en veel te genieten van de mogelijkheden om vrij te zijn.

Het boek is verder een hele gave handleiding hoe je het beste je opgebouwde vermogen kan onderhouden zonder te verliezen en gezien wij ook van reizen houden is het een genot om haar reis en uitgaven tips te lezen. Het boek heeft bijlages met uitleg hoe zij met haar man het hebben weten te realiseren. Ze laat duidelijk zien dat het voor jou en mij net zo haalbaar is als dat het voor hun was. Met de top ingrediënten zoals juiste mindset, bewustwording en aanpak is het voor velen van ons ook mogelijk, zelfs voor mensen met gezinnen. Een aantal hoofdstukken en berekeningen zijn niet op ons Nederlanders van toepassing. Zo geldt dat, in ons geval, met de 150% regel. Toch kan het geen kwaad om alles weer eens door te lichten en na te lopen of je nog steeds slim genoeg bezig bent.

Als je het boek (Engelstalig) zelf wilt lezen zie hier Quit like a millionaire (bol.com affiliate link)

Een juiste mindset doet sparen ipv geld verdampen

Per 1 sept zijn wij ORV vrij en krijgen 35,57 euro er bij. Of dan verlagen we onze hypotheeklast. Of dan verlagen we onze maandlast. In een maand is deze verlaging best aanzienlijk maar ook bij dit bedrag zouden we dit zo zouden kunnen laten verdampen in uitgaven die wij niet via de boekhouding bijhouden. Dan wordt het een gevalletje 'ikweetnietwaarhetheenging'. Dit gaat bij ons al zo met tientjes besparing of winst en helemaal met een paar euro's. Ik ben zelf ook erg van het afronden, dat is makkelijker rekenen en vind ik prettiger. Dus als ik extra inkomsten heb van 22,76 dan rond ik dat naar boven af voor de spaarrekening. Met onze maandelijkse hypotheeklasten verlaging door extra aflossen heb ik al sinds 15 september 2016 (overgang naar ons huidige woning) geen moeite gedaan die paar euro's die ontlast worden ergens consequent bij op te tellen op een plek waar het kan vermeerderen. Op een spaarrekening, beleggingsrekening of extra aflossing zelf. Inmiddels hebben wij vanaf 15 september 2016 een hypotheekverlaging van 40,15 euro gerealiseerd. Wij hebben er sowieso niet consequent meer op bespaard of extra afgelost zoals anderen wel dat principe hanteren om elk vrijgekomen euro meteen in sparen of extra aflossen te stoppen zodat je een sneeuwbal effect krijgt.

Nu wij in een klap 35,57 euro verlagen in maandlast is het wat tastbaarder het ergens bij sparen of extra aflossen en inmiddels ook de optie beleggen bij op te tellen. Met de gedachte ook dit geld niet meer te zien als gewoon extra vrij te besteden gaan we dit nu maandelijks inzetten als extra begroting voor de beleggingspot. Dit had ook de Onvoorziene Spaarpot kunnen zijn of Extra aflossen. Alleen met dat laatste denk ik liefst in makkelijke getallen, daarnaast hebben we voorlopig bepaald dat we genoeg extra aflossen wat nodig voor de resttijd tot en met 15 september 2026. Onze rentevastperiode van 1,69% loopt dan af. We zouden meer kunnen aflossen per maand maar dat geld gaat nu maandelijks naar beleggingen omdat we daar sneller rendement mee kunnen krijgen. Eerst was nog de gedachte zo snel mogelijk afgelost zijn en dan pas gaan beginnen met investeren, maar nu doen we dat dus beide. Dat moet voor het investeringskapitaal straks beter zijn.

Mede door bloggers van consuminder en FIRE gemeenschap die bloggen over hun sneeuwbal effect zet die sneeuwbal me weer aan het denken. Ook nav de blog van Fireme.nl met zijn boekreview over Quit like a millionaire vind ik zelf ook dat we er weer strakker in moeten gaan zitten met al die vrijgekomen eurootjes. Het is net als die muntjesspaarpot waar je al je kleingeld instopt wat op een gegeven moment heel veel euro's oplevert. Als je het niet doet mis je het niet, voel je het niet in je levensgeluk en is het uitgegeven. Het is de mindset wat hier bepaalt of je geld maakt of laat verdampen.

Zo'n mindset van 'hetisnietdemoeitewaard', 'vindikveelsteveelgedoe', 'geefmijmaargemak', 'loontdemoeiteniet' over extra geld in centen, euro's of tientjes zorgt dat je geld laat verdampen. Terwijl als je je mindset even anders zet, en je handelen ook, dan kan je veel extra geld vrijmaken en via beleggingen vermeerderen.

Dus eigenlijk is deze blog ook een 'note to myself' want ook ik vond die vrijgekomen euro's per maand bij extra aflossen niet de moeite waard om weer ergens op te tellen in de maandelijkse reserveringen voor sparen, beleggen of extra aflossen. De laatste 2 vooral zijn interessant omdat daar het geld echt naar je toekomt. De spaarpot is voor ons een reserve voor onvoorziene zaken of vakantie. Dat wordt dus uiteindelijk weer uitgegeven.

Wel heb ik dit jaar al gesteld dat al onze extra inkomsten die we via Euroclix, Snappcar of Crowdfunding ontvangen doorzetten naar beleggingen. Dat deden we vorig jaar ook niet, daar werd het besteed aan extraatjes. Dat laatste is leuk maar maakt je niet veel bewuster of gelukkiger met dingen doen.

Nee met dit vrijgekomen geld en de verlagingen van de extra aflos gaan we ook werken aan het sneeuwbal effect door dit te stoppen in de investeringspot. 

Wat zijn wij waard na 2,5 jaar

Tijd voor een update, het is vandaag 1 juli en alweer tijd voor een halfjaarlijkse update van 'Wat zijn wij waard' en dit keer tov 2,5 jaar geleden. Altijd een fijn en dankbaar blog onderwerp ook voor je zelf. Tevens neem ik jullie nog even mee naar onze stand van de restschuld en aandacht voor de bijeenkomst van gisteren in Utrecht bij Drinks on FIRE.

Wat zijn we waard

Er is in ieder geval in dit half jaar, zie vorige blog, weer veel vermogen bijgekomen door extra aflossen, investeringen en zelfs op de waarde van de woning. Deze is gebaseerd op de actuele vraagprijs. Vorige week is er een appartement in ons appartementencomplex voor 200.000 euro in de verkoop gegaan. Het appartement is net zo groot als die van ons alleen staat deze op de 2e, tevens bovenste, verdieping zonder een riant dakterras als de onze. Daarnaast is de woning op de hoek van het appartementencomplex wat het verschil maakt in energieverbruik ten opzichte van ons die op de 1e ingesloten zit wat in de winter een enorm verschil maakt. Wij hebben sowieso the 'All Time Low (ATL)' kosten in energieverbruik van het complex. Uiteraard door onze consuminder levenstijl maar ook de locatie van het appartement in het complex.

We hebben in een half jaar een slag gemaakt in aflossen en door het aantrekken van de crypto markt staan we nu met de portefeuille ruim 30% in de plus.

In 2,5 jaar zijn we met 82.530,52 euro in waarde vermeerderd. Zo snel kan het gaan dus.

Voor het komende half jaar is het de bedoeling gestaag extra af te lossen en maandelijks in beleggingen te blijven steken. Gezien de snelle groei op dit moment van crypto zullen we daar even niets insteken. Dat laten we renderen met wat er al aan geld is ingestoken.

Geplande kosten voor de 2e helft van dit jaar worden een toilet vernieuwing, ivm lekkage, en een badkamer renovatie. Deze zullen we bekostigen met onze Onvoorziene Zaken potje die ook maandelijks aangevuld kan worden naast aflossen en investeren.

Verbruik

Verder is het vandaag ook registratie van maandelijks verbruik en kon ik de jaarlijkse balans van Ista opvragen. Voor afgelopen jaar hebben we maar 175 in waarde meting verbruikt in vergelijking met het jaar ervoor. Uiteraard genoten wij van een uitzonderlijk zachte winter maar mede ook omdat wij zelf nog veel minder de verwarmingsknop hebben open gedraaid.

Hypotheek

We hebben bereikt dat we nog 80% restschuld hebben ten opzichte van de aankoopwaarde. Vorige week al de aanvraag bij MUNT ingediend voor een verpandbrief voor loskoppeling ORV te sturen naar Dela zodat we de ORV kunnen opzeggen. Met ons doel sowieso binnen 10 jaar afgelost te zijn EN dat een van ons op 1 salaris de hypotheek kan betalen is de ORV overbodig. Dat geeft een lastenverlichting van 35,57 euro per maand.

Drinks on FIRE

Gisteren was ik bij de bijeenkomst in Utrecht bij Drinks on FIRE. Uitstekend geregeld! Erg leuk om naast de bloggers ook lezers te hebben ontmoet en sowieso onder mensen te begeven die met het zelfde bezig zijn. Als ik dan vertel dat ik blog en dit al 4 jaar doe heb ik mijn datum, jaartal en cijfers niet paraat. Dus heb ik zelf weer even gegrasduind in mijn blog. Zo vond ik dat ik vorig jaar mei stil stond bij het feit dat ik al 3 jaar bezig ben met bloggen en wat de reis naast het bloggen in die tussen tijd ons heeft opgeleverd. In ieder geval weet ik nu weer dat wij in mei 2015 met 30.000 onder water stonden, zie blog. Kijk nu maar naar wat we nu waard zijn. Alles is mogelijk als je er maar aan begint.

Zie hier mijn allereerste blog. Als ik die weer lees moet ik weer aan gisteren denken, aan de gesprekken die ik met een aantal lezers had over hoe het bij ons is begonnen en welke blogs ons hebben geholpen om aan het avontuur te beginnen. Het mooie ... nee het mooiste avontuur in ons leven om dat het je meer geeft dan alleen die minder kwetsbare financiële positie. Dat is de fase waar we nu inzitten. In hoeverre durf ik alles los te laten en voor avontuur te gaan met de vrijheid te denken om alles te kunnen verliezen omdat je weet dat het toch wel goed komt met je of met beide.

Naast een aantal lezers en geïnteresseerden was het leuk om de bloggers te hebben gezien en gesproken van de blogs: 

Financieel Onafhankelijk Blog

niettot71

Geldnerd 

Cheesy Finance

The Pursuit of HOT

FireTheBoss.eu (tevens host van de leuke Podcast Goed met Geld) 

en de beheerder van de facebook pagina ChooseFI (facebook pagina)

Er is inmiddels aangekondigd dat op 21 september weer een bijeenkomst is in Utrecht, Fin-X 2019