2e extra aflossing betaald

Paar weken geleden kwamen we, bij onze aanvraag voor extra aflossing bij Quion, er achter dat we zelf het geld moeten overmaken ipv via automatische incasso. Ze hebben het extra aflossen versimpeld bij Quion. We kunnen nu zelf bepalen wanneer we het geld overmaken en hoeven dit niet meer aan te kondigen. Zolang je voor de eerste van de maand het geld overmaakt verwerken zij dit voor je en gaat het die nieuwe maand in.

Ik had gepland om morgen het geld over te maken maar kon vandaag niet meer wachten. Onze 2e 3.000 euro stond immers al klaar. Het geeft een heel lekker gevoel, ondanks dat nu onze spaarrekening echt leeg is op de Onvoorziene Zaken spaarpot na.

Volgende week gaat het eerste bedrag van onze maandelijkse hypotheeklast va het annuitaire leningsdeel van de rekening af. Dat is nog zonder deze extra aflossing. Daar kijken we dan weer begin oktober naar uit. De nieuwe hypotheeklast is nog een verrassing omdat ze (helaas) geen overzicht hebben gestuurd van de omzetting.

Voorlopige belastingteruggave stoppen of ieder jaar aanpassen?

Nu we per deze maand onze spaar-hybride hypotheek hebben omgezet naar annuitair en we sinds vorige maand extra aan het aflossen zijn krijgen we meer belastingteruggaaf op de hypotheekrente dan bedoeld voor dit jaar. Immers onze hypotheekschuld daalt nu. Hiermee kom ik in de overweging om de voorlopige teruggaaf stop te zetten mede we met ons consuminderen en sparen ook de brutolast kunnen bekostigen per maand. De vraag is nu: wat is wijsheid en vooral voor mij, wat is prettiger? Jullie reactie of advies is welkom.

OPTIE 1
Moet ik elk jaar een wijziging in de voorlopige belastingteruggaaf doen zodat we nog wel maandelijks onze teruggaaf op de rente krijgen wat zorgt dat we sneller tot geld beschikken om tussentijds af te lossen?

NADEEL, ik heb geen vaste baan en dus zijn mijn inkomsten nu wisselend of niet voor lange tijd gelijk. Dit inkomen bestaat nu nog uit geld van UZB en klein deel UWV, maar over paar maanden kan dat totaal weer anders zijn als de tijdelijke baan afloopt. Bij de wijziging vraagt de belasting om mijn loon.

OPTIE 2
Of zeggen we de voorlopige belastingopgaaf op zodat we elk jaar achteraf pas in 1 keer de juiste renteteruggave ontvangen. Dan beschik je niet tussentijds over de teruggaaf maar kunnen we deze wel in 1 x per jaar als aflossen indienen?

Mijn voorkeur gaat uit naar laatste optie. Maar wat raden jullie me aan?

Zelf heb ik deze informatie op blog.eyeopen.nl al gevonden over wijziging of stopzetten van voorlopige belastingteruggave.

Extra aflossen sneller en consuminder mentaliteit

Vlak voor onze vakantie hebben we onze 2e verzoek voor extra aflossing ingediend bij hypotheekadministratiebedrijf Quion die de hypotheken beheert van onze geldverstrekker BNP Paribas. Moesten we het tot voor kort nog met een ingevuld formulier doen getekend maar wel gescand per mail indienend, kunnen we vanaf recentelijk op elk gewenst moment aflossen door het geld over te maken ovv leningdeelnummer en onze namen. Helemaal perfect omdat je een dag voor de eerste maand nog kan overmaken en het door hun laten verwerken.

Mede we zo bezig zijn met geld vrijmaken, wat tot op heden ook nog steeds meer en meer blijkt te kunnen, verwachten we zelfs nog voor eind dit jaar weer een extra aflossing te kunnen doen.
Hangt wel samen met het verloop van mijn werk, hoe lang ik daar kan blijven en of ik een nieuwe, naar evenredig inkomen, baan kan vinden als huidige ophoudt. Maar dat is hopelijk pas over paar maanden aan de orde. In de tussentijd rekenenen we ons rijk en zijn we weer keer op keer verrast dat we zoveel meer kunnen aflossen dan bij aanvang dit jaar gedacht. Zo zie je maar, dat als je begint en door het te doen er nog veel meer te halen valt uit consuminderen en bewust leven.
Wij consuminderen inmiddels 2,5 jaar en nog steeds maken we slagen. Dit keer heb ik (hoef niet in de wij te praten ;-) me aan het vakantiebudget weten te houden. Simpelweg door aan het budget te houden en actief in de vakantie te beheren. Zo gingen er dit keer geen onnodig extra souvenirs mee naar huis voor de korte bevredigingen voor mezelf. Waar we voorheen 200 euro voor wijn reserveerden liep dat wel eens uit op > 500 euro aan wijndozen in de auto terug naar huis.

Zo heeft het consuminderen ook de drang van het willen hebben van spullen veranderd en ook al de hoeveelheid mee terug willen nemen aan spullen. OK OK die 2e Finlandia wodka fles mee naar huis is nog een nawerking van de gewoonte van 'ook wulluh hebbuh'.

Voor oktober hebben we nog een 'Tering naar de Nering' actie gepland wat goed is voor je eigen dankbaarheid in het leven van wat je wel hebt. Maar ook om meer te kunnen sparen. Doel is 1 maand huishoudgeld op 250 euro zetten, de helft wat we normaal gunnen.

Maar euh, deze blog ging over sneller en makkelijker extra aflossen ... :-)
Heel fijn dus dat Quion ons makkelijker laat aflossen wat meer uitnodigt snel en vaker tussentijds af te lossen. Elke 1.000 euro aflossing is voor ons 4,92 euro per maand minder lasten. En dat tellen we weer op bij de extra spaar per maand.

Extra aflossen versterkt het consuminderen en we genieten daar nog dubbel van omdat het goed voelt en we genieten. Zo hebben we afgelopen zaterdag voor 12 euro kleding gekocht bij de Spullenhulp, kwaliteit kleding: 2 korte broeken en 3 t-shirts. Als ik zeg dat we dit in de winkel hebben gekocht geloof je het direct.

Als je een gratis, wel wat gedateerd, e-boek wilt lezen raad ik je 'Je geld of je leven' aan. Was mijn leesvoer in de vakantie. Zelf ben ik snel door het hoofdstuk, de boekhouding tips, gegaan want dat is me te gedetailleerd, ik hanteer een simpelere doch effectievere boekhouding. Maar voor mindset, motivatie en bewustwording is dit boek erg leuk om te lezen. Uiteindelijk moet je je eigen standaard bepalen.

Meetmomentje gasmeting - augustus

Op donderdag 23 juli zijn we op vakantie gegaan en gisteren er van terug. Op dag van vertrek en gisteren de gasmeting gedaan en weer wat bespaard. Hoewel ik zelf twijfelde of er nog verschil is, bij afwezigheid, blijkt dat niet zo. In de maand juli hebben we 10m3 bespaard vergelijken met juli 2014.

Actuele stand: -135m3 bespaard en 341m3 verbruikt vs 2014

Gasmeting 2015 per maand

1 januari 39.304 (127 verbruik, 2014 141) -14

1 februari 39.431 (96 verbruik, 2014 125) -29

(9/2/15) 39.463 officiële meting (64 verbruik)

1 maart 39.527 (81 verbruik, 2014 90) -9

1 april 39.608 (13 verbruik, 2014 60) -47

1 mei 39.621 (11 verbruik, 2014 30) -19

1 juni 39.632 (8 verbruik, 2014 15) -7

1 juli 39.640 (5 verbruik, 2014 15) -10

1 aug 39.645 ( verbruik, 2014 7) -

(23/7/15 gemeten op dag van vertrek vakantie t/m 7/8/15)

1 sep 39. ( verbruik, 2014 22) -

1 okt 39. ( verbruik, 2014 52) -

1 nov 39. ( verbruik, 2014 90) -

1 dec 39. ( verbruik, 2014 120) -

2e extra aflossen ingediend en creatief boekhouden

Hoewel wij voor eind dit jaar de 2e extra aflossing wilden gaan doen met het vooruitzicht wat we kunnen sparen, zeker nu ook de omzetting van hybride spaar naar annuitair per 1 augustus een feit is, hebben we dit per vandaag vervroegd.
Aan de ene kant hebben we al 3.000 euro om weer extra af te lossen, maar volgens onze spaarpotten nog niet. Creatief met boekhouden en met het mogelijke sparen de komende maanden, kunnen we het vervroegd doen. Dit levert ons een 3 maanden eerdere lastenverlaging van 14,75 euro per maand. Is toch weer geld wat we ook weer optellen op het spaarbedrag voor toekomstige extra aflossingen.

We hebben 4 spaarpotten:

1. Onvoorziene Zaken 2.500 euro
2. Reservering Naheffing IB 2014 2.397 euro 
Deze mogen wij dankzij de vriendelijke Belastingen pas voor 4 november betalen en dus nog even magere rente (0,90%) trekken op dit bedrag. Een naheffing uit het jaar dat we extra veel geld kregen vanwege mijn vertrek bij mijn vorige werkgever met gevolg dat de de 52% schijf aantikte plus mijn extra inkomsten als ZZP-er.
3. Aflossen 1.580 euro
4. Vakantie 2.000 euro

Dus nee we hebben nog geen 3.000 euro om extra af te lossen in de Aflossen spaarpot. Maar nu we het alvast aanvragen voor 1 september zullen we tegen die tijd, met de maandelijkse spaar voor aflossen in augustus (+/- 900 euro), 2.480 euro hebben staan en hoeven we vanuit een ander spaarpotje nog even geld te lenen. Dit kunnen we uit de Vakantie spaarpot doen gezien we voor onze komende vakantie naar Polen 1.500 euro budget hebben.
Het schuiven met het geld uit de potjes valt dan nog mee. Halverwege september kunnen we de vakantie spaarpot alweer aanvullen. En dan kijken wat we nog kunnen sparen voor de Aflossen spaarpot tot eind van het jaar.

Extra aflossen is zeer verslavend en bevredigend. Als je wist hoe ik in het begin over extra aflossen dacht waarbij ik meer in 'mitsen en maaren' zat met het gevoel dat 3.000 euro toch geen verschil maakt of niet had kunnen vermoeden dat we al door het doen al zoveel meer kunnen realiseren. Of je denkt 'ach die paar tientjes' of 'elke tientje telt mee'.

Hebben jullie ook van de spaarpotjes? En doen jullie dan ook aan creatief boekhouden??

Crowdfunding, wees alert

Zelf hebben we vorige maand onze eerste investering gedaan in een groot crowdfunding project bij ons in de stad. Vanaf 75% opbrengst staken wij zelf in met 1.000 euro waar 25% rendement op staat wat over 3 jaar in 3 termijnen wordt uitgekeerd. 5% per jaar bouw je op. Via crowdaboutnow.nl zagen we het project Het Lokaal. Het Lokaal, foodhal met regionale producten in stad Amersfoort gaat als een speer. De 100% start voor 150.000 euro is ruimschoots gehaald en inmiddels crowdfunden ze nu nog door om te proberen 250.000 te halen. We worden om de paar weken uitgebreid per mail op de hoogte gehouden. Om dit moment van schrijven staan ze op 109%. Het project voelt helemaal goed en is tastbaar voor ons omdat het in onze gemeente is.

Verder hadden we een 2e project op het oog via crowdaboutnow, dat van Yogaground. Leek me ook een goede investering over 48 maanden (4 jaar) een nominale rente van 5%. Ook daar wilden we aanvankelijk 1.000 euro in steken. Echter blijft dit project, op moment van schrijven, al een maandje op 71% hangen. Jammer, want ik heb er wel een goed gevoel bij bij het concept. Alleen is de locatie in Rotterdam. Echter vond ik dat geen probleem maar Natas had er wat meer moeite mee. Die wil volledig iets met het project hebben.
Maar omdat dit project al tijdje bleef hangen ging ik weer eens door de projecten heen bij crowdaboutnow en zag dat sommigen ook succesvol binnenlopen en anderen totaal niet.

Vorige week zagen we een nieuw project Poetsen met Plezier. Ik was meteen getriggerd door het rendement (22% binnen 4 jaar, 5,5% rente pj) en stond na 3 dagen al op 18%. Verder werden we helemaal verliefd op dit project want het bedrijf wil MVO (Maatschappelijk Verantwoord Ondernemen), mensen met plezier hun werk laten doen, investeren in groene energie door elektrische autos, milieuvriendelijke schoonmaak middelen en alles wat je leest klinkt helemaal zoals wij in het leven staan. Dus dat leek ons wel wat. Al handenwrijvend zouden we hier ook op 75% opbrengst insteken en dat zou snel gaan want na een kleine week stond dit project al op 41%.
Op moment van schrijven, staat dit project inmiddels op 50%. De 25.000 euro investering is al voor de helft behaald.

Dit project deed me herinneren aan de uitzending van VPRO's Tegenlicht 'Kantelaars' over mensen en bedrijven die bezig zijn de wereld te veranderen. In die uitzending ging het ook over een schoonmaakbedrijf waarbij de schoonmakers zelf in deze cooperatie mede eigenaar zijn en zeggenschap hebben. Was een erg charmant voorbeeld dus ik googlen en kwam op SchoonGewoon. Dit was niet het bedrijf van Poetsen met Plezier en waren, helaas dacht ik nog, niet gelieerd.
Nu ziet de website van Schoon Gewoon er niet echt flitsend uit maar vond wel veel informatie over de organisatie en haar lijst van bedrijven. Toevalligerwijs staat ook het bedrijf waar ik werk, in Zeist, als 1 van hun klanten. Helemaal goed dus. Vervolgens ging ik maar naar de website van Poetsen met Plezier en was wel eens benieuwd wie hun referenties waren. Maar die zijn er niet te vinden op de website. Geen transparant beeld van (aantal) werknemers en projecten, maar vooral veel 'branding' en info waar ze voor staan. Ik begon te twijfelen of ik het wel moest doen. Bij twijfel niet doen is het devies dus legde ik het voor aan Natasja om er van af te zien.

Ik kan niet zeggen dat Poetsen met Plezier fraude pleegt met crowdfunden, maar het zeer hoge rendement, vele beloningen met de crowdfunding (ook nog geld voor goede doelen), de Facebook pagina (400 volgers, weinig actief), zijn LinkedIn bedrijfspagina (met 4 'anonieme' leden waarvan 1 schoonmaker die werk zoekt) geeft niet veel vertrouwen.
Ik denk dan, nieuwe tijden nieuwe boeven en kreeg een Radar uitzending gevoel. Laten we hopen dat ik helemaal ongelijk heb en dat alles klopt van PMP want zulk gedachtengoed voor mens en samenleving moedigen wij alleen maar aan. Wat mij betreft luister ik naar mijn gevoel om het toch niet te doen.

In ieder geval kwamen wij thuis op de vraag of we überhaupt nog extra 1.000 euro zouden moeten investeren? Kunnen ook dat geld gewoon in het potje Onvoorziene Zaken stoppen. Daar is nu 2.500 euro voor gereserveerd en volgens Nibud norm moet dat met ons huishouden 4.100 euro zijn. Met dat besef doen we dat en zijn we blij met 1 crowdfund project wat dichtbij ons is en tastbaar gaat worden. Deze week liet Het Lokaal per nieuwsbrief weten dat de gemeente akkoord geeft op alle vergunningen om te verbouwen.

Afschrift eerste extra aflossing

Vandaag kwam dan het overzicht van de nieuwe hypotheeklast binnen nadat per 1 juli onze eerste extra 3.000 euro was afgeschreven van het Aflossingsvrije deel. Het is een feit en dan zal per 1 augustus nog de omzetting doorkomen van de hybride spaar leningdeel naar annuitair. Daar moeten we nog 2 maanden op wachten om te weten hoeveel minder we zullen betalen omdat de afkoopwaarde op 31 juli berekend wordt.

Het geeft een goed gevoel en ondanks dat 14,75 euro per maand niet veel lijkt, is het wel het begin van een sneeuwbal effect om steeds meer en makkelijker extra te kunnen aflossen.

Op onze huidige totale hypotheek van 277.000 (was 280.000 dus) zijn we van de bruto hypotheeklast van 1.376,67 naar 1.361,92 euro gegaan. Dat voelt best wel stoer en best wel trots aan.

Dat verschil tellen wij op bij de maandelijkse spaar die we wegzetten per maand. Met deze maand ook al lastenverlaging gerealiseerd van 34,90 euro op de internet en tv abonnement en mijn telefoon abo met 43 euro lager. Kunnen we al 92,65 extra per maand sparen. En dan heb ik het nog niet over al die extraatjes als verkoopjes via marktplaats e.d. Zo ging mijn 2 jaar oude iphone 5 voor 200,00 euro weg via marktplaats. Het gaat sneller en makkelijker dan we daar voor dachten.